3 tipy, ako spraviť jednoduchý výpočet hypotéky

Plánujete si vziať hypotéku a potrebovali by ste vedieť, aká bude jej výška? Alebo chcete vedieť, aká bude výška jednotlivých splátok? V takom prípade máte tri možnosti, ako sumy vypočítať. Niektoré z nich sú jednoduchšie, iné náročnejšie. Ktorý z nich si vyberiete, je len na vás.

Výška hypotéky

Ešte predtým, ako začnete celú hypotéku počítať, je dôležité vedieť jednu vec. Národná banka Slovenska v roku 2018 rozhodla o zákaze 100 % hypoték. V praxi to znamená, že hypotéku na kúpu či rekonštrukciu síce dostanete, ale nie v plnej sume.

Banky dnes poskytujú 70 - 80 % hypotéky. Toto percento predstavuje hodnotu zo založenej nehnuteľnosti. Ak by vám financie nestačili, môžete hypotéku dofinancovať spotrebným úverom. Pri tom si však musíte dávať pozor, pretože má kratšiu dobu splatnosti a vyšší úrok.

Existuje ale ešte jedno obmedzenie. Banky poskytujú žiadateľom  maximálne 8-násobok ich ročného príjmu. V praxi to znamená, že ak máte príjem 800 € mesačne, ročne zarobíte 9 600 €. Osemnásobok tejto sumy predstavuje 76 800 €. Viac financií vám banka nedá.

Myslite na ďalšie podmienky

Okrem výšky hypotéky je potrebné sledovať ešte ďalšie ukazovatele. K nim sa radí napríklad životné minimum. Pri výpočte musia banky počítať s tým, že keď odrátajú z vášho príjmu životné minimum, zostane vám určitá rezerva. Táto rezerva nesmie byť využitá na splácanie pôžičky. Sú to financie pre prípad núdze.

Aby sa celý výpočet zjednodušil, existuje ukazovateľ DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ďalších 40 % predstavuje povinnú rezervu.

Zo 60 %, z ktorých sa odpočítava splátka, sa musí odpočítať ešte tzv. stress splátka. Je to len teoretická splátka, ale musí sa brať do úvahy, a to najmä vtedy, ak nemáte fixovaný úrok, ktorý by sa po čase mohol zvýšiť. Keď sa tak stane, musíte ho vedieť zo svojho platu stále splácať.

Manuálny výpočet výšky hypotéky

Výška hypotéky sa dá vypočítať manuálne. Výsledná suma sa však môže líšiť. Jednotlivé banky vám môžu poskytnúť  rôzne zľavy a benefity. Netreba zabúdať ani na poplatky. Cena sa preto v závislosti od týchto faktorov mení.

Výpočet je jednoduchý. Stačí pri ňom zohľadniť všetky spomínané obmedzenia a podmienky.

Upraviť ho viete presne podľa počtu osôb v domácnosti. Dávajte si však pozor. Životné minimum sa mení každý rok. Dopredu si preto naštudujte, v akej výške je v súčasnosti. Vyhnete sa tak nesprávnemu výsledku.

Myslite na výnimky

Problémom manuálneho výpočtu je, že čísla môžu byť odlišné v závislosti od jednotlivých bánk. Každá inštitúcia má  iné podmienky, preto počítajte s mierne odlišnou cenou. Podľa vzorca si ale viete zistiť, s akou približnou sumou môžete rátať.

Výhodné ponuky získajú napríklad ľudia s:

• dobrou minulosťou v splácaní - čo znamená, že sa nikdy neomeškali so splátkou a všetko splatili načas,

• vyšším príjmom,

• vlastnou nehnuteľnosťou,

• vekom 30 - 35 rokov.

Výpočet výšky hypotéky pomocou kalkulačky

Druhou možnosťou výpočtu je hypotekárna kalkulačka. Jej používanie je ľahké a rýchle. Najväčšou výhodou je, že si v nej viete porovnať ponuky viacerých bánk. Na jednom mieste sa vám objavia všetky určené a vhodné ponuky pre vás. Nemusíte sa tak preklikávať z jednej webstránky na druhú, prípadne chodiť z jednej banky do druhej.

Výpočet funguje veľmi jednoducho. Do kalkulačky stačí zadať výšku hypotéky  a počkať, aké možnosti vám ukáže. Okrem zoznamu bánk a nebankoviek vidíte aj bližšie informácie, ako napríklad:

• výška úroku,

• splatnosť v mesiacoch,

• najvyššia a najnižšia výška pôžičky.

Niektoré hypotekárne kalkulačky sú zložitejšie. Musíte do nich vložiť nielen výšku hypotéky, ale aj dĺžku splatnosti, prípadne si sami vyberiete aj preferovanú úrokovú sadzbu. Takéto vyhľadávanie je dlhšie a pre mnohých náročnejšie. Nie každý vie, aký úrok je najvýhodnejší.

Keď si jednotlivé ponuky prezriete, nezabudnite si ich dobre porovnať. Niektoré banky majú nižší úrok, no vyššie poplatky. Namiesto úroku preto sledujte RPMN. Plus, prezrite si aj podmienky, ako dĺžka splatnosti či vek žiadateľa.

Výpočet bankou

V rámci tohto výpočtu máte dve možnosti. Jednou je hypotekárna kalkulačka od samotnej banky. Nájdete ju na oficiálnych stránkach. Praktické kalkulačky majú napríklad:

• VÚB,

• Tatra banka,

• SLSP,

• mBank,

• Fio banka,

• iné.

Fungujú veľmi podobne ako klasické nezávislé hypotekárne kalkulačky. Jediný rozdiel je v tom, že vám vypočítajú výšku úveru či úroku len v rámci svojej ponuky. Neporovnajú možnosti od iných konkurenčných bánk.

Druhou možnosťou je samotný výpočet na pobočke. Pracovník v banke vám podľa vášho príjmu, veku a ďalších skutočností, predstaví ponuku, ktorú následne viete hneď vziať a dať schváliť. Výhodou takéhoto výpočtu je, že je presný.

Splátky sa môžu meniť

Vypočítaná výška splátok, a to aj bankou, sa môže po čase zmeniť. Dôvod je jednoduchý. Situácia na finančnom trhu nie je stabilná. Tento fakt ovplyvňuje hypotéky aj úroky. Ak si svoj úrok nezafixujete, musíte počítať s tým, že splátka sa zníži alebo zvýši.

Fixácia úrokov predstavuje pre mnohých najlepšie riešenie. Vyberáte si z obdobia od jedného do dvadsiatich piatich rokov. Za túto službu si niečo priplatíte, no môžete si byť istí, že splátky sa nezmenia.

Na druhej strane, úroky sa nemusia len zvyšovať. Pokojne sa môže stať, že pôjdu dole. V takom prípade by ste prišli o možnosť zníženia sumy, ktorú platíte.

Vypočítajte si svoju hypotéku

Výpočet hypotéky nie je náročný, práve naopak. K dispozícii máte hneď niekoľko možností, ako na to. Okrem náročnejšieho manuálneho výpočtu môžete vyskúšať hypotekárne kalkulačky. Porovnajte si jednotlivé ponuky a vyberte si najvýhodnejšiu ešte dnes.