Ako funguje hypotéka s postupným čerpaním? Vieme viac

Pri porovnávaní hypoték sa môžete stretnúť s viacerými ponukami. Niektoré sú výhodnejšie, iné menej. Delia sa od seba tým, aké podmienky poskytujú, a aké poplatky zaplatíte. K obľúbeným typom, určeným hlavne na stavbu domu, sa radí hypotéka s postupným čerpaním. Čo to je a ako funguje?

Čo je hypotéka s postupným čerpaním?

Keď sa rozhodnete vziať si hypotéku, s veľkou pravdepodobnosťou idete:

• stavať dom,

• kúpiť dom alebo byt,

• rekonštruovať dom alebo byt.
  
  

V takýchto prípadoch je možné vybrať si dva typy čerpania hypotéky. Peniaze získate, buď hneď alebo ich budete dostávať po častiach. Inak povedané, v tranžiach. Všetko závisí od samotných bánk a toho, ako sa s nimi dohodnete.

Niektoré inštitúcie možnosť postupného čerpania neposkytujú.  Iné áno, ale len za určitých podmienok. Hypotéka s postupným čerpaním je spravidla úplne bežná pôžička. Rozdiel je len v tom, akým spôsobom a na koľkokrát dostanete finančné prostriedky.

Jednorazové čerpanie využívajú ľudia  pri kúpe bytu či domu. Peniaze potrebujú naraz, aby si mohli nehnuteľnosť dovoliť, prípadne túto možnosť využívajú pri refinancovaní úveru. Jednorazové čerpanie je klasikou a pozná ho každý. Po splnení všetkých podmienok a podpísaní dokumentov vám budú financie prevedené na účet.

Na druhej strane, postupné čerpanie využívajú klienti, ktorí plánujú  stavať alebo rekonštruovať. Ide o výhodnejšiu možnosť. Na účet vám financie pribudnú na viackrát. Takýmto spôsobom si budete môcť omnoho jednoduchšie rozložiť svoje výdavky, a tiež celý proces.

Jednotlivé čerpania sa nazývajú tranže a bude ich toľko, koľko si dohodnete s bankou. Vo väčšine prípadov ide o 3 - 5 tranží. Nejde teda o čerpanie každý mesiac alebo dva.

Splácanie hypotéky s postupným čerpaním

Splácanie bežnej, jednorazovo vyplatenej hypotéky, je jednoduché. Peniaze dostanete na účet a následne začnete mesačne splácať určitú sumu. Pri splácaní hypotéky s postupným čerpaním je prax trochu iná.

V čase čerpania úveru väčšina bánk účtuje klientom  len úroky z vyčerpanej sumy úveru. Tranže bývajú čerpané 3 - 5 krát počas obdobia 18 mesiacov. V tomto období tak platíte len úrok zo sumy, ktorú ste zatiaľ vyčerpali. Je to logické, keďže v prvých mesiacoch budete mať k dispozícii len jednu alebo dve tranže.

V zmluve o hypotéke máte určené percento úroku, ktoré sa pri splácaní môže zdať vyššie. Dôvodom je, že obdobie splácania sa kráti o spomínaných 18 mesiacov, prípadne inú dobu, kedy čerpáte tranže. Výška splátok sa tak musí rozrátať na mesiace, ktoré zostali, bez obdobia, kedy ste čerpali tranže.

Ako získať hypotéku s postupným čerpaním?

Hypotéka s postupným čerpaním sa dostáva pomerne jednoducho. Ide o bežnú hypotéku. Odlišné je len to, akým spôsobom získate finančné prostriedky.

Požiadanie o hypotéku sa skladá  z niekoľkých krokov. Prvým je porovnanie jednotlivých ponúk. Zistite, aké možnosti máte, a čo všetko vám banky poskytujú. Niektoré hypotéky sú výhodnejšie, iné menej. Nezoberte hneď prvú možnosť.

Druhým krokom je podanie žiadosti vo vami vybranej banke a predkladanie rozpočtu  na stavbu alebo rekonštrukciu. Plus, fotografie o stave nehnuteľnosti pred poskytnutím hypotéky.

Po vyplnení všetkých dokumentov si vás banka overí.

Overovať bude  hneď niekoľko vecí, a to:

• váš príjem,

• vášho zamestnávateľa,

• register dlžníkov,

• vaše dlhy, záväzky, exekúcie,

• vašu nehnuteľnosť (na založenie).

Okrem tohto príjmu však banky berú do úvahy aj ďalšie typy, a to:

• príjem z podnikania,

• príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

• prídavky na deti,

• rodičovský príspevok,

• príjem z dôchodku.

Pri študentoch berú niektoré banky do úvahy aj štipendiá. Nie je to ale pravidlom. Preto sa vopred vždy informujte.

Pri hypotékach platí, že vyšší príjem a trvalý pracovný pomer sú výhodou. Pre banky predstavujú stabilitu a bezpečnosť. Môžete s nimi preto získať výhodnejšiu ponuku.

Presný opak platí v spojitosti s registrom dlžníkov a dlhmi či záväzkami. Ak ste zapísaní v registri, hypotéku nezískate. Veľmi ťažko sa dostane aj vtedy, keď si neplníte iné finančné záväzky.

Samozrejme, dôležitá je tiež samotná nehnuteľnosť, ktorú plánujete založiť.

Keď je všetko overené a banka hypotéku schváli, peniaze získate do niekoľkých dní. Následne ich môžete využívať. Tu prichádza rozdiel v jednorazovom a postupnom čerpaní. Na účet vám nepríde celá čiastka, ale len určitá časť.

Výhody hypotéky s postupným čerpaním

Hypotéka s postupným čerpaním má viacero výhod. Najväčšou je, že financie dostávate postupne. Viete si ich prakticky rozložiť na jednotlivé obdobia.

Výhodná je tiež pre tých, ktorí  nemajú čo založiť. Banka uvoľňuje financie postupne, na základe toho, ako rastie vaša stavba, ktorá je následne založená. K dátumu poslednej tranže budete mať nehnuteľnosť skoro celú hotovú. Budete mať preto čím založiť úplne celý úver.

Nevýhody hypotéky s postupným čerpaním

Hypotéka s postupným čerpaním má aj svoje nevýhody. Jednou z nich je fakt, že pri stavaní sa nemusí vždy všetko podariť. Niektoré veci jednoducho nejdú podľa plánu a trvajú dlhšie, ako sa očakávalo, prípadne sú finančne náročnejšie.

V takej situácii nemáte všetky finančné prostriedky, čo dokáže skomplikovať celý proces.

Banky s hypotékou s postupným čerpaním

Pri hľadaní hypoték s postupným čerpaním sa stretnete s viacerými bankami, ktoré vám ich poskytnú.

Radia sa k nim:

• ČSOB,

• Unicredit,

• Tatra banka,

• VÚB.

ČSOB

ČSOB poskytuje hypotéku s postupným čerpaním s maximálnym počtom 6 tranží. Na jej získanie stačí predložiť len fotografie. V prvej tranži vám poskytne 70 - 90 % z hodnoty pozemku. Výška ďalšej tranže závisí od schváleného LTV.

Unicredit

Unicredit umožňuje klientom využiť maximálne 6 tranží. V prvej tranži poskytuje 70 % z hodnoty pozemku. Suma sa následne počíta podľa schváleného LTV. Na získanie hypotéky vám budú stačiť fotografie a obhliadka nehnuteľnosti.

Tatra Banka

Tatra Banka má prísnejšie pravidlá. V prvej tranži poskytuje len 60 % z hodnoty pozemku. Ďalšie tranže sa odvíjajú od schváleného LTV. Výhodou však je, že ako jediná umožňuje ich neobmedzený počet.

Na získanie hypotéky budete potrebovať fotografie nehnuteľnosti a súpis prác.

VÚB

VÚB má maximálny počet tranží 6 a v prvej poskytuje 70 % z hodnoty pozemku. Na získanie hypotéky budete potrebovať len fotografie nehnuteľnosti. 

Výhodná ponuka pre stavbu nehnuteľnosti

Hypotéka s postupným čerpaním je najlepšou v prípade, keď idete stavať alebo rekonštruovať. Financie získavate postupne a vždy v určitý čas. Ak by ste o takýto úver mali záujem, všetky ponuky porovnajte a vyberte si tú najvýhodnejšiu.