Ako získať hypotéku na byt?

Sprísňovanie podmienok spojených s poskytovaním hypoték sťažuje celý proces vybavovania. Už dávno neplatí, že stačí prísť do banky a vybrať si jednu z mnohých ponúk. Dnes je potrebné so sebou priniesť množstvo dokladov a dokumentov. Dlhé hodiny vybavovania však aj tak nie sú istotou, že úver dostanete. Ako získať hypotéku na byt?

Všetko začína u vás doma

Celý proces vybavovania hypotéky na byt začína u vás doma. Je potrebné, aby ste sa s celým trhom oboznámili a zistili, aké ponuky banky poskytujú. Niektoré sú výhodnejšie, iné zas nie.

Ak premýšľate, či zostať vo svojej banke, odpoveď je, že nemusíte. To, že máte niekde otvorený účet neznamená, že si tam musíte vybavovať úver. Nie všetky banky majú totiž výhodné ponuky.

Porovnajte možnosti a vypíšte si zoznam tých najvýhodnejších. Nesledujte len úroky. Dbajte tiež na podmienky. Niektorý úver môže byť výhodný, no na to, aby ste získali nízky úrok, sa musíte aj poistiť alebo si vziať iný produkt z portfólia inštitúcie.

Zistite, aký typ hypotéky potrebujete

Hypoték je dnes veľké množstvo. Vyberáte si z viacerých typov. To, že peniaze potrebujete na byt, nehrá príliš veľkú úlohu.

Najčastejšie sa stretnete s:

• hypotékami podľa účelu využitia

- klasické, stavebné, na refinancovanie, americké

• hypotékami podľa formy splácania

- s anuitným splácaním, s degresívnym splácaním, s progresívnym splácaním

• hypotékami podľa typu úrokovej sadzby 

- s variabilnou úrokovou sadzbou, s fixnou úrokovou sadzbou

• kombinovanými hypotékami

Jednotlivé typy sa od seba líšia tým, na čo sú určené, prípadne aké podmienky majú. Americkú pôžičku môžete využiť napríklad na všetko. Nemusíte pri nej dokladovať príjem. Stavebná je zas určená  len na stavbu alebo rekonštrukciu.

Banka si vás overí

Keď ste si nejaký úver už vybrali, je dôležité navštíviť banku, ktorá si vás overí a bude vás informovať, akú hypotéku môžete dostať.

Banky si overujú spravidla tri veci, a to:

• bonitu klienta,

• hodnotu nehnuteľnosti,

• úverovú históriu.

Bonita klienta

Bonita klienta znamená  schopnosť splácať záväzky. Hypotéka je pomerne veľkým záväzkom. Banka bude preto od vás vyžadovať potvrdenie o príjme. Ak ste podnikateľom, budete musieť priniesť dve veci. Prvá je kópia daňového priznania. Druhé je potvrdenie o tom, že nemáte žiadne dlhy.

Niektoré banky od vás dokladovanie príjmu nebudú potrebovať. Spravidla ide o tie, v ktorých máte otvorený účet.

Banku bude tiež zaujímať stabilita zamestnania. Preverí si vášho zamestnávateľa. Ak by bol na zozname dlžníkov, úver by ste nemuseli dostať.

Pri bonite sa nesleduje len jeden či dva mesiace. Banka sa orientuje na dlhšiu históriu, pokojne aj viac rokov. Snaží sa zistiť, ako viete hospodáriť s peniazmi.

Hodnota nehnuteľnosti

Druhým faktorom je hodnota založenej nehnuteľnosti. Na to, aby ste ju zistili, potrebujete znalecký posudok, ktorý si musíte dať vypracovať odborníkom, znalcom. Banky niekedy poskytujú svojich vlastných znalcov. Nie vždy však takúto možnosť máte.

Vlastný znalecký posudok je lepší najmä vtedy, ak chcete ponuky od viacerých bánk. Je teoreticky univerzálny. Dá sa tak využiť na viacerých miestach.

Vypracovaný posudok následne  nezabudnite zobrať so sebou, spolu s dokladovaním príjmu.

Úverová história

Pre banku je dôležitá aj vaša úverová história. Ak ste niekedy mali úver, bude sledovať vašu schopnosť jeho splácania. Omeškali ste sa so splátkami? Máte ešte nejaký aktívny úver?

Negatívne pôsobí najmä záznam v úverovom registri. S ním nemusíte žiadnu pôžičku získať.

Ako vyzerá ideálny klient pre banku?

Ideálny klient pre banku je osoba vo veku okolo 30 rokov, minimálne s jedným dieťaťom. Najlepšie ukončenou vysokou školou a drahšou nehnuteľnosťou. Dôležitý je tiež plat, ktorý by mal byť nad priemerom.

Plusom je, keď má človek za sebou už splatený úver bez väčších problémov.

Takémuto vzoru sa ale nedokáže priblížiť úplne každý. Je preto dôležité, aby ste sa snažili zvýšiť svoju bonitu iným spôsobom. Napríklad, ak nemáte vyšší plat, plňte svoje záväzky, ktoré máte teraz. Plaťte ich pravidelne, bez odkladu. 

V akej výške dostanete hypotéku?

Výška hypotéky je v dnešnej dobe maximálne 70 %. Občas sa stretnete aj s vyššími, no ide skôr o výnimku. Stopercentné hypotéky skončili ešte v roku 2018. Národná banka Slovenska ich zakázala.

Ako teda financovať nehnuteľnosť, ak nemáte dostatok financií? Jednou z možností je kombinácia hypotéky a spotrebného úveru, ktorý si môžete zobrať bez dokladovania účelu. Veľmi jednoducho vám doplní zostatok.

Dávajte si však pozor. Spotrebný úver  nie je tak výhodný ako hypotéka. Má vyššie úroky a krátku dobu splácania. Ešte predtým, ako si ho vezmete, si premyslite,  či obe možnosti zvládnete splácať.

Fixujte

Ak vám dá banka možnosť fixácie, určite tak urobte. Vďaka tomu si zaistíte rovnaký úrok na niekoľko rokov. Banky ho poskytujú  na rôzne obdobia, od jedného až do 20 rokov. 

Sledujte RPMN

Úrok je síce dôležitý, no ešte dôležitejší je údaj písaný zvyčajne najmenším písmom. Ide o RPMN, čiže ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá vám prezradí, koľko vás bude úver skutočne stáť.

V rámci RPMN nájdete rôzne poplatky. Okrem úroku aj poplatky za vybavenie či iné služby a produkty, napríklad poistenie.

Ako dlho trvá vybavenie hypotéky?

Vybavenie hypotekárneho úveru môže byť behom na dlhú trať. Potrebujete k nemu množstvo podkladov. Keď ich všetky vybavíte a prinesiete do banky, začne sa schvaľovací proces, ktorý už sami neviete nijako ovplyvniť.

Vo väčšine prípadov trvá schvaľovanie približne 5 dní. Všetko závisí od inštitúcie. Niekedy sa stretnete s vybavením za tri dni, inokedy aj za týždeň či dva. Hypotéku si preto nenechávajte až na koniec.

Vybavenia hypotéky sa nebojte

Hypotéka je pre mnohých veľkým strašiakom. Netreba sa jej však báť. Stačí, aby ste si jednotlivé ponuky porovnali a  zistili, ktorá je tá najvýhodnejšia. Držte sa našich praktických rád a uvidíte, že celý proces bude omnoho jednoduchší.