Bezúčelový vs. spotrebný úver. Poznáte rozdiely?

Pôžičky označované ako spotrebné či bezúčelové úvery patria k pomerne obľúbeným produktom, pretože pomáhajú s financovaním rôznych, aj neočakávaných potrieb. Viete, aký je rozdiel medzi spotrebným a bezúčelovým úverom a ako môžete tieto úvery získať?

Čo je spotrebný a čo bezúčelový úver?

Spotrebný úver je úver určený zvyčajne na nákup spotrebného tovaru. Môže ísť o účelovú pôžičku, ktorá je určená na niečo konkrétne, napríklad na auto, elektroniku, nábytok či rekonštrukciu a podobne. Pri účelových pôžičkách banka požaduje dokladovanie použitia finančných prostriedkov. Požičané peniaze tak nemôžete minúť na iný účel ako na ten, na ktorý boli určené. Medzi spotrebné úvery však patria aj bezúčelové pôžičky.

Bezúčelový úver je  teda druh spotrebného úveru. Na rozdiel od účelových spotrebných úverov sa dá použiť na čokoľvek, pretože banka nevyžaduje dokladovanie účelu využitia. Aj preto ide o populárny druh úveru. Použiť ho môžete naozaj na čokoľvek - na darčeky, dovolenku, opravu auta, novú kuchyňu alebo bežné každodenné výdavky, ktoré vás môžu zaskočiť vo finančne napätom období.   

O úver samozrejme môžete požiadať aj nebankovú spoločnosť. Hoci sú podmienky poskytnutia pôžičky v nebankovkách často menej prísne, zaplatíte za ne oveľa vyššiu úrokovú sadzbu. Preto sa aj v nasledovných riadkoch sústredíme predovšetkým na bankové pôžičky. 

Bezúčelové pôžičky sú bežnejšie

Spotrebné úvery poskytujú všetky banky, avšak zvyčajne ide o bezúčelové pôžičky, teda pôžičky na čokoľvek. Zvyčajne poskytujú sumy vo výške 300 € - 40 000 € v závislosti od konkrétnej banky s dobou splatnosti 1 - 8 rokov. Nájdu sa však aj spotrebné bezúčelové pôžičky s rôznymi výhodami. 

Napríklad Tatra banka ponúka  Úver pre modrú planétu. Na bezúčelovom úvere z Tatra banky si môžete znížiť úroky až o 50 %. Jednou z podmienok je preukázať, že ste bezúčelovú pôžičku použili na niektorý z udržateľných produktov, ako je zateplenie fasády rodinného domu, fotovoltické panely, tepelné čerpadlo, elektrobicykel, elektromobil, plug-in hybrid či úsporné elektrospotrebiče ako práčka, chladnička a podobne. Pokiaľ si teda chcete požičať na nákup udržateľných produktov, máte možnosť dostať výhodnejší úrok.

Naraziť môžete aj na pôžičky s 0 %, ktoré sú tiež bezúčelové, ale ide o výrazne nižšie sumy. Poštová banka vám požičia maximálne 1 000 € s dobou splatnosti do 20 mesiacov, v mBank dostanete až 1 500 €, ktoré musíte splatiť do 24 mesiacov. Aj keď je úrok 0 %, treba počítať s určitými poplatkami, takže určitú sumu samozrejme preplatíte.  

Ako požiadať o bezúčelovú pôžičku?

O pôžičku môžete požiadať buď priamo v pobočke banky, alebo cez internet banking či mobilnú aplikáciu banky. Dostupné sú samozrejme aj telefonické linky. Pre klientov banky je asi najjednoduchšie zadať žiadosť v internet bankingu alebo v aplikácii a banka vás bude následne kontaktovať. Zvyčajne stačí iba vyplniť požadovanú sumu a dobu splácania.  O pôžičku online môžete požiadať aj na stránkach dôveryhodných porovnávačov, kde si pôžičky navzájom porovnáte a vyberiete si tú najvýhodnejšiu. A napokon je tu ešte možnosť nechať to na finančného sprostredkovateľa, ktorý vám dokáže odporučiť pre vás najvýhodnejšiu bezúčelovú pôžičku a pomôže vám aj so žiadosťou.

Podmienky pre získanie bezúčelového úveru

Požiadať o bezúčelový môže takmer každý, samozrejme existujú určité obmedzenia. V prvom rade musíte byť plnoletý. Väčšina bánk poskytuje pôžičky osobám do 69 rokov, bezúčelovú pôžičku vo VÚB banke získajú osoby do 73 rokov. Ďalšou podmienkou je trvalý pobyt na území Slovenska a samozrejme trvalý zdroj príjmu. Za trvalý zdroj príjmu sa považuje zamestnanie, podnikateľská činnosť, príjmy zo živnosti, ale aj dôchodky - či už starobné, výsluhové, vdovské alebo invalidné. O pôžičku môžete požiadať aj vtedy, keď poberáte materský alebo rodičovský príspevok.

K žiadosti väčšinou stačí občiansky preukaz, banka však môže požadovať aj potvrdenie o príjme. Počítať s tým treba najmä vtedy, keď žiadate o bezúčelový úver banku, v ktorej nemáte otvorený účet, a teda nemá žiadne informácie o vašich príjmoch. Ak trvalý príjem nemáte, banka vám pôžičku neschváli. 

Pôžička na refinancovanie

Častým dôvodom, prečo si ľudia berú bezúčelový úver, je vyplatenie iných pôžičiek, ktoré nestíhajú splácať. Nie vždy je bezúčelové pôžička tým najlepším riešením. Prakticky každá banka ponúka aj pôžičku na refinancovanie. Ide o spotrebný úver, ktorý by ste mali zvážiť najmä v prípade, ak máte niekoľko pôžičiek od rôznych spoločností.  Refinancovaním máte možnosť získať výhodnejší úrok, splátky nebudete posielať všetkým spoločnostiam, od ktorých ste si požičali, ale iba banke, ktorá vám poskytla pôžičku na refinancovanie.

Úver na refinancovanie až do výšky 30 000 € poskytuje VÚB banka s úrokovou sadzbou od 6,90 %. Pôžičky do 30 000 € môžete refinancovať aj v Poštovej banke s úrokom od 3,90 %, v Tatra banke je úrok od 4,99 %, v UniCredit Bank začína úrok na úrovni 4,90 %. Na vybavenie takého úveru  budete potrebovať občiansky preukaz, ale predovšetkým  úverové zmluvy k pôžičkám, ktoré chcete refinancovať. Refinancovanie je možné aj pri hypotéke, avšak ide o iný druh pôžičky s celkom inými podmienkami.

Každú pôžičku je potrebné splácať

Získať pôžičku je pomerne jednoduché a aj rýchle. Najmä bezúčelové pôžičky sú mimoriadne lákavé, ak túžite po niečom, čo si momentálne nemôžete dovoliť. Treba si však uvedomiť, že každú pôžičku, aj tú najvýhodnejšiu, je potrebné splácať. Nesplácaním pôžičky sa môžete dostať do ťažkostí nielen teraz, ale aj v budúcnosti.

Existuje totiž úverový register, ktorý si banka pri žiadosti o pôžičku preveruje. V registri sú všetky vaše úverové produkty, teda hypotéky, spotrebné úvery, prečerpania na karte, lízingy a podobne. Ak ste v minulosti mali problém so splácaním, banka vás môže vyhodnotiť ako rizikového klienta a ďalšiu pôžičku vám neposkytne, alebo ak vám ju poskytne, nemusíte dostať požadovanú sumu. V každom prípade je potrebné dôkladne si zvážiť, či je bezúčelový úver vo vašom prípade naozaj nevyhnutný  a či budete schopný ho splácať.