Bezúročná pôžička: Koľko a kde si viete najvýhodnejšie požičať?

Svet financií, pôžičiek a úverov je nieže úplne plný paradoxov, ale nájdeme ich pomerne dosť aj medzi zlatými tehličkami, šuštiacimi bankovkami a elektronickými platbami. Môže to byť napríklad hypotéka naopak, nulová či záporná úroková sadzba, bezúročná pôžička či úver bez poplatkov. Niektoré z týchto produktov idú proti samej podstate finančného biznisu: vygenerovať zisk a zarobiť na požičiavaní peňazí. Pozrime sa spolu na bezúročné pôžičky, ktoré síce nie sú úročené, ale nie sú ani úplne zadarmo.

Ako môžu existovať bezúročné pôžičky?

Je to možno téma na dizertačnú prácu, ale v podstate je to úplne jednoduché. Bezúročné pôžičky niektorých bánk aj nebankoviek môžeme smelo považovať za šikovný marketingový ťah,  čiže lákadlo pre klientov, ktorí hľadajú čo najlacnejší spôsob, ako prísť k „rýchlym peniazom“. Ponukami pôžičiek bez úroku alebo bez poplatkov oslovujú finančníci ľudí, u ktorých je predpoklad, že si opäť požičajú tam, kde boli spokojní. Takže, aj keď pôžička bez úroku veriteľovi nezarobí nič – čo ale nemusí byť úplná pravda – skrýva v sebe potenciál budúceho zárobku.

Nebudeme sa zaoberať bezúročnými pôžičkami, ktoré sa týkajú podnikateľov. Poznáme napríklad bezúročné pôžičky medzi firmami, poskytované spoločníkom ich firmami alebo zamestnancom zamestnávateľmi. Bezúročné pôžičky niekedy poskytuje aj štát – zvyčajne napríklad samosprávnym krajom, obciam či mestám v odôvodnených, najmä krízových prípadoch.

Nejdeme riešiť ani bezúročnosť pôžičiek v rodine či medzi známymi. Budeme sa venovať niektorým bankovým aj nebankovým pôžičkám, ktoré sú ponúkané bežným ľuďom bez úroku, bez poplatkov alebo aj-aj. Neznamená to však, že tieto pôžičky sú poskytované úplne zadarmo a vonkoncom nie v závratne vysokých sumách. Spravidla ide o krátkodobé úvery do 1500 €.

Bankové bezúročné pôžičky

Niektoré banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu majú v ponuke aj bezúročné pôžičky. Tu je výber a porovnanie aktuálnych ponúk v čase písania tohto článku.

Poštová banka: Pôžička s úrokom 0 %

Pôvodom stále slovenská banka má vo viacerých oblastiach pomerne agresívny „ťah na bránu“ v porovnaní s väčšími bankami pôsobiacimi na Slovensku. Konkurenčnou výhodou je aj sieť kontaktných miest a pobočiek priamo na poštách, ku ktorým pribudli toto leto aj pobočky 365 bank. Pôžička s úrokom 0 % je v podstate úplne zadarmo:

• výška úveru: 600, 800 alebo 1000 €,

• splatnosť: 20 mesiacov,

• úrok: 0 % p.a.,

• poplatok za poskytnutie: 0 % z celkovej výšky úveru,

• maximálna RPMN: 0 %,

• mesačné poistné: 0 €,

• pôžičku je potrebné čerpať aj splácať na účet v Poštovej banke.

Pôžička s úrokom 0 % od Poštovej banky je naozaj bez poplatkov a bez poistenia schopnosti splácať úver. Banke teda reálne vrátite toľko, koľko ste si od nej požičali. Jedinou podmienkou – okrem splnenia bežných podmienok na získanie spotrebiteľského úveru – je čerpanie a splácanie pôžičky na účet v Poštovej banke. Účet môže byť za určitých podmienok bezplatný. V podstate bezpredmetnou nevýhodou sa môže zdať fixne daná výška úveru.

mBank: Pôžička s nulovým úrokom

Pôvodne poľská banka, dnes už patriaca do jedného z nemeckých bankových domov, má premyslenú „nulovú“ marketingovú stratégiu. V rámci nej má napríklad pri bežných účtoch za bežné transakcie nulové poplatky. Pôžička s nulovým úrokom však nie je úplne zadarmo:

• výška úveru: 350 -1500 €,

• splatnosť: 12 alebo 24 mesiacov,

• úrok: 0 % p.a.,

• poplatok: 2 % z celkovej výšky úveru,

• maximálna RPMN: 3,91 %,

• mesačné poistné: 3,8 €,

• prvá pôžička v mBank.

Pri maximálnej výške úveru, splatnosti 12 mesiacov a mesačnej splátke 125 € banke celkovo aj s maximálnym poplatkom vrátite 1530 €. Mesačné poistné úveru vás za rok bude stáť až 45,6 €. Úver aj s poistným teda preplatíte o 75,6 €. Pri 24-mesačnej splatnosti budete mesačne splácať 62,5 €, ostatné poplatky sú rovnaké, ako pri 12-mesačnej splatnosti. Kľúčovou podmienkou je to, aby išlo o vašu prvú pôžičku v mBank. Ak nie ste klientom banky, na čerpanie úveru vám zriadia účet bez poplatkov.

Parádna pôžička od Raiffeisen bank

Produkt rakúskeho bankového domu s úctyhodnou tradíciou nie je bezúročná banková pôžička. Vybrali sme ho ako príklad bankového spotrebiteľského úveru na čokoľvek bez akýchkoľvek poplatkov. Parádna pôžička má viacero rôznych variantov výšky, doby splatnosti, úročenia a RPMN, spoločné však majú:

• poplatok za poskytnutie pôžičky: 0 €,

• poplatok za predčasné a čiastočné splatenie kedykoľvek: 0 €,

• poplatky za zmeny na pôžičke: 0 €.

Okrem toho má Parádna pôžička v čase písania článku v rámci akciovej ponuky zľavy na úrokoch do 50 %  a ročnú odmenu za riadne splácanie do 338 €.

Nebankové bezúročné pôžičky

Aj v ponukách niektorých nebankoviek nájdeme bezúročné pôžičky alebo pôžičky úplne zadarmo,  čiže bez úročenia, RPMN a akýchkoľvek poplatkov. Zvyčajne sú to pôžičky pre klientov, ktorí si v konkrétnej nebankovke požičiavajú po prvý raz. Rýchle, bezúročné pôžičky bez poplatkov majú krátku dobu splatnosti – obvykle do 30 dní a nízku výšku, maximálne 1000 €. Treba si ale dávať pozor na disciplinované splácanie, pretože akékoľvek meškanie môže takýto typ pôžičky výrazne predražiť.

Bezúročná pôžička…

… sa dá získať na Slovensku samozrejme od rodiny či známych, ale aj v niektorých bankách či nebankovkách. V každom prípade nie všetky pôžičky s nulovým úrokom sú bez poplatkov a naopak, nie všetky, ktoré sú bez poplatkov, sú aj bez úrokov. Pri všetkých platí: nie každý má šancu takúto pôžičku získať, treba splniť základné podmienky, ktoré platia pre žiadateľov o úver v bankách aj nebankovkách. Bezúročné pôžičky alebo úvery „zadarmo“ sa určite oplatia a stoja za zváženie, nerátajte ale s horibilnými sumami a dlhodobou splatnosťou.