Dokladovanie príjmu pri hypotéke: Ako funguje?

Hypotéka je charakteristická tým, že sa pri nej musí dokladovať príjem. Dôvod je ten, že banka potrebuje vedieť, či ste spôsobilý na jej splácanie. Dokladovanie sa robí viacerými spôsobmi. Všetko závisí od toho, aký typ príjmu máte a či ste alebo nie ste klientom banky.

Prečo banka overuje príjem?

Overovanie príjmu je bežnou praxou v každej banke, aj nebankovke. Dôvodov, prečo to inštitúcie robia je rovno niekoľko. Najdôležitejším je, že to vyplýva z ich povinností od Národnej banky Slovenska. Ak by tak neurobili, boli by v rozpore s podmienkami, aj zákonom.

Druhý dôvod, prečo sa príjem overuje je, že banky aj nebankovky musia vedieť  či budete schopní splácať. Schopnosť splácať je pri hypotékach kľúčová. Ide o veľmi vysoké úvery, často v desiatkach až stovkách tisíc eur, nehovoriac o tom, že sa zaťažíte na 20 - 30 rokov. Inštitúcie si musia byť isté, že vám môžu veriť.

Nesplácanie hypotéky je  jedným z najväčších problémov mnohých klientov. Vyhnúť sa mu dá poistením, no za to si klient musí priplatiť. Poistenie schopnosti splácania úveru nie je povinné. Keď ho ale chcete, banky vám vyjdú v ústrety. Je to poistka nielen pre vás, ale aj pre ne.

Overovaniu príjmov pri vysokých úveroch, ako je hypotéka, sa nevyhnete, preto s ním počítajte.

Keď sa príjem neoverí

Boli ste v banke a nikto vám príjem neoveril? Na prvý pohľad sa môže zdať, že niečo nie je v poriadku. Opak je však pravdou. Inštitúcie niekedy príjem nemusia overovať, a to hlavne vtedy, keď oň žiadate v banke, kde máte otvorený účet. Bankár vie skontrolovať vaše výpisy, preto nie je nutné, aby ste niečo dokladovali.

Niektoré banky si tiež vedia získať informácie od Sociálnej poisťovne alebo inými spôsobmi. Keď od vás teda dokumenty nepýtajú, netreba sa báť.

Zvýšenú pozornosť venujte nebankovkám, ktoré si dokladovanie príjmu musia pýtať vždy. Nemajú odkiaľ zistiť, ako na tom ste.

Keď si u nich vybavujete úver a nikto od vás informácie o príjme nepýta, zmluvu nepodpisujte. Nebankovka v takom prípade nemá reguláciu NBS, čiže štát nad ňou nemá žiadnu moc, prípadne je Národnou bankou Slovenska regulovaná a porušuje podmienky zmluvy.

Ani jedna možnosť nie je pozitívna, preto si vybavte úver niekde inde. Najlepšie v banke, prípadne v overenej nebankovej spoločnosti, ktorá od vás dokladovanie príjmu bude určite vyžadovať.

Aký typ príjmu banka akceptuje?

Banky akceptujú viaceré typy príjmov. Pre väčšinu je to:

• príjem zo zamestnania,

• príjem z podnikania - napríklad živnosť alebo s.r.o.,

• príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

• rodičovský príspevok,

• prídavky alebo výživné na deti ,

• príjem z dôchodku - napríklad starobný, invalidný, vdovský, sirotský, opatrovateľský,

• za určitých podmienok diéty a štipendiá.

To, aký typ príjmu banka akceptuje, závisí hlavne od samotnej inštitúcie. Je dôležité, aby ste sa o tejto skutočnosti pred samotným vybavovaním informovali. Prečítajte si podmienky banky alebo sa opýtajte na pobočke.

Okrem typu príjmu je pre banku dôležitá aj doba trvania pracovného pomeru alebo podnikania, ak ste podnikateľ. Pri trvalom pracovnom pomere je to minimálne 6 mesiacov. Pri podnikaní aspoň rok. Podmienky sa však aj v tomto prípade líšia od toho, kde si hypotéku vybavujete.

Dokladovanie príjmu

Dokladovanie príjmu je pomerne jednoduché. Keď ste v banke, kde máte otvorený účet, banka ho od vás s veľkou pravdepodobnosťou pýtať nebude. Máte o jednu starosť menej.

V prípade, že banka dokladovanie príjmu vyžaduje, je potrebné dodať ho. To, akým spôsobom ho budete dokladovať, závisí od toho, či ste zamestnanec alebo podnikateľ.

Zamestnanec

Dokladovanie príjmu je najľahšie pre zamestnanca. Keď si banka neoverí príjem z výpisu alebo v Sociálnej poisťovni, predložte potvrdenie od zamestnávateľa. Takáto prax nastáva hlavne pri špeciálnych povolaniach. Je to napríklad policajt alebo vojak. 

Ďalej banky môžu vyžadovať  výpisy z účtu. Spravidla ide za obdobie posledných šiestich mesiacov. Overia si tak, že vám každý mesiac prichádza na účet výplata. Môžu sa spoľahnúť, že disponujete finančnými prostriedkami a máte pravidelný príjem.

Podnikateľ

Dokladovanie príjmu pre podnikateľa je trochu náročnejšie. Do banky so sebou prineste daňové priznanie k dani z príjmov za posledné zdaňovacie obdobie a doklady preukazujúce reálny príjem z podnikania. Tieto dokumenty by mali pokrývať obdobie mininálne posledného roka.

Z dokumentov na preukázanie príjmu to môžu byť:

• výpisy z účtu,

• vystavené faktúry,

• odberateľské faktúry,

• mesačné závierky,

• iné.

Čo sa okrem príjmu overuje?

Pre banky je príjem veľmi dôležitý, no nie je jediný. Overuje aj ďalšie skutočnosti, a to:

• vášho zamestnávateľa,

• register dlžníkov,

• vaše dlhy a záväzky,

• nehnuteľnosť na založenie.

Zamestnávateľ

Keď je váš príjem v poriadku, banky preverujú zamestnávateľa. Je dôveryhodný? Ak nie, hypotéku dostať nemusíte. Počítajte preto s úplne všetkým, a to hlavne vtedy, keď má váš zamestnávateľ rôzne finančné problémy.

Register dlžníkov

Keď si chcete požičať,  nesmiete mať zápis v registri dlžníkov. Ak ho máte, hypotéku nedostanete. Dôvod je ten, že ste rizikový klient. Keď ste v minulosti nedokázali splatiť svoje záväzky, je veľká pravdepodobnosť, že to teraz nebude inak.

To isté platí aj vtedy, keď ste vyhlásili osobný bankrot. Banky ľuďom s oddlžením neposkytujú úvery minimálne ďalších 5 rokov.

Dlhy a záväzky

Banky nedávajú veľmi radi hypotéku niekomu, kto už má určité zaťaženie, napríklad vysoký spotrebný úver. To, že už splácate nejakú pôžičku neznamená, že hypotéku nedostanete. Je tu však možnosť, že banky zaváhajú.

Nehnuteľnosť na založenie

Dôležitá je tiež samotná nehnuteľnosť. Ak by ste nemohli úver splácať, banka vám ju vezme. Musí byť pre ňu preto dostatočne atraktívna. 

Uľahčite si vybavenie hypotéky

Dokladovanie príjmu nie je náročné a často sa s ním nestretnete. Banka ho od vás možno nebude ani potrebovať. Je dobré ale pripraviť sa na všetko, čo vás čaká. Porovnajte si hypotéky, jednu si vyberte a prejdite celým procesom vybavovania rýchlo a plynulo.