Finančná gramotnosť: Čo je úver a aké druhy úverov poznáme?

Ak by sme mali možnosť urobiť parádny reprezentatívny prieskum, pravdepodobne by sme zistili, že zrejme každý dospelý človek v našej krajine si aspoň raz vo svojom živote požičal. Ak nie rovno peniaze, tak čokoľvek, čo potreboval od toho, kto to mal, a bol ochotný mu to požičať. Samozrejme, s podmienkou vrátenia. To je celá veda o požičiavaní zhrnutá v dvoch vetách. S úvermi, ako formou požičiavania peňazí za odplatu - teda úrok - je to trochu zložitejšie. Zopakujme si v rámci tréningu finančnej gramotnosti základné informácie o tom, čo je to úver a aké môže mať druhy.

Definujme si úver

Definícií úveru ako produktu finančného trhu je minimálne toľko, koľko poznáme druhov úverov. 

Podľa Ministerstva financií SR je úver:

„Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“

K tejto základnej definícii dodajme, že  určité typy úverov neposkytujú len banky, ale aj iné subjekty finančného trhu s povolením, licenciou alebo súhlasom a pod   dohľadom Národnej banky Slovenska. Tieto subjekty môžeme všeobecne nazývať aj zaužívaným výrazom nebankovky.

Základné rozdelenie úverov podľa účelu

Rôzne formy úverových produktov bánk a nebankoviek sú určené pre rôzne životné situácie, majú rôzne parametre, podmienky a aj kritériá, ktoré treba splniť na ich získanie. Na slovenskom finančnom trhu si môžete požičať prostredníctvom týchto typov úverov, rozdelených podľa ich účelu:

• úver na financovanie bývania,

• spotrebný úver,

• leasing,

• kreditná karta,

• povolené prečerpanie účtu.

Áno,  aj kreditná karta a povolené prečerpanie na vašom bankovom účte sú formy požičiavania peňazí, mimochodom s pomerne vysokým úročením. Je to poplatok za to, že ste si mohli financie od banky jednoducho a bez  „vybavovačiek”„vybavovačiek” požičať, samozrejme s povinnosťou ich vrátiť. Podmienky poskytovania všetkých typov úverov sú definované v balíku zákonov a ochrana spotrebiteľa na finančnom trhu je v našej krajine tiež legislatívne definovaná. Všetky dôležité informácie o úveroch sú prehľadne k dispozícii na   portáli Národnej banky Slovenska.

Ďalšie druhy, poddruhy a varianty

Základné typy úverov rozdelené podľa kritérií účelu môžeme rozdeliť na viacero „poddruhov“, napríklad  podľa povinnosti preukazovania účelu na účelové a bezúčelové  – čiže „úvery na čokoľvek“ – takmer. Úvery môžeme deliť a rozlišovať aj podľa dĺžky ich splatnosti na dlhodobé a krátkodobé. Dlhodobé sú všeobecne so splatnosťou nad 5 rokov, krátkodobé so splatnosťou 30 dní až 5 rokov. Klasickým príkladom dlhodobého úveru je hypotekárny úver, ktorý môže mať splatnosť aj 30 rokov.

Najmä nebankoví poskytovatelia nasadili na trh priam až infláciu rôznych názvov pôžičiek, napríklad:

• rýchla pôžička na čokoľvek,

• pôžička bez dokladovania príjmu,

• pôžička ihneď na účet,

• pôžička bez registra,

• pôžička pred výplatou,

• pôžička pre nezamestnaných,

• pôžička bez ručenia,

• prvá pôžička zadarmo,

• mnohé ďalšie.

Je to marketing v štýle  „názov predáva“ a všetko sú to zvyčajne krátkodobé spotrebiteľské úvery.

Informácie, pravidlá a desatorá

Viacero štátnych inštitúcií, poskytovateľov finančných služieb, bankových i nebankových organizácií a všetkých, ktorí sa majú starať o finančnú gramotnosť nášho národa, majú vlastné „desatoro zodpovedného požičiavania”„desatoro zodpovedného požičiavania”.  Tu je náš súhrn základných informácií a pravidiel, ktoré by ste mali poznať a dodržiavať vtedy, keď sa chystáte zadĺžiť:

1. Nikto vám nepožičia peniaze zadarmo

• ak je aj nejaký úver alebo pôžička „zadarmo“, zvyčajne ju zaplatíte namiesto úrokov spôsobom, ktorý si ani nemusíte uvedomiť,

• rátajte s tým, že okrem vrátenia požičanej sumy musíte zaplatiť aj úroky a poplatky súvisiace s úverom.

2. Musíte si byť istí, že si naozaj potrebujete požičať

• ak je dôvodom zadlženia čokoľvek, čo budete užívať kratšie, ako splácať, nie je to ten správny dôvod,

• mesačná splátka by nemala byť vyššia, ako tretina vášho čistého príjmu.

3. Porovnávajte ponuky

• neberte prvú ponuku, na ktorú narazíte a  porovnajte minimálne tri porovnateľné produkty,

• nehľaďte len na úrok a výšku splátky, dôležitý je  „parameter parametrov“„parameter parametrov“  RPMN  – ročná percentuálna miera nákladov, v ktorom sú všetky náklady úveru.

4. Preverte si, u koho sa chystáte zadĺžiť

• každý bankový či nebankový subjekt musí na finančnom trhu fungovať s povolením Národnej banky Slovenska,

• nebankovky a leasingovky musia byť registrované buď v zozname registrovaných subjektov, alebo v   registri veriteľov a podregistri iných veriteľov,

• finanční agenti tiež musia byť registrovaní.

5. Pripravte si finančný plán

• nejde len o to, aby ste mali na pravidelné splácanie počas celej splatnosti úveru,

• musíte byť schopní budovať finančnú rezervu pre nepredvídateľné situácie,

• v zásade platí: čím kratšie splácate, tým menej preplatíte.

6. Pozorne čítajte

• na preštudovanie podmienok úveru si musíte vyhradiť čas,

• ak si nie ste istí, poraďte sa s nezávislým odborníkom.

7. Opäť pozorne čítajte

• predtým, ako podpíšete úverovú zmluvu, pozorne si ju preštudujte,

• malé písmenká sú tiež dôležité.

8. Pýtajte sa

• ak vám čokoľvek nie je jasné, opýtajte sa na to,

• nikdy nepodpisujte niečo, čomu nerozumiete.

9. Počítajte s možnými komplikáciami

• ak splníte podmienky na získanie úveru,  majte aj plán B pre prípad, keď sa vaša životná situácia zmení.

10. Poistite sa

• ak sa chystáte požičať si viac, ako je váš 6-mesačný čistý príjem a na dlhšie ako rok, poistite si riziko schopnosti splácať.

Úvery sú bežné produkty…

… každého finančného trhu, vrátane toho nášho. Aby to nebol čistý ring voľný bez pravidiel, požičiavanie peňazí je nastavené našou legislatívou, skomparovanou s európskou. Nad tým všetkým, vrátane práv spotrebiteľov bdie – tiež zo zákona – Národná banka Slovenska. Ponuka úverov je k dispozícii pre každého dospelého občana našej krajiny, ktorý preukáže schopnosť úver splácať. Na akýkoľvek druh alebo typ úveru neexistuje právny nárok, máte teda možnosť o úver požiadať a je len na banke či nebankovke, či vám ho poskytne. Rôzne typy úverov sú vymyslené a nastavené na rôzne životné situácie, stačí si len vybrať a splácať.