Keď sa život nevyvíja podľa predstáv: Ako postupovať pri plnení úrazového poistenia?

Život býva nevyspytateľný. Aj ten najmenší úraz sa môže poriadne skomplikovať, ak človek nevie, ako postupovať a ako si vyžiadať to, na čo má z poistenia nárok. Prinášame vám preto praktický prehľad o tom, ako sa v úrazoch zorientovať a ako byť aj v neľahkých životných situáciách nad vecou.

Ešte predtým, ako sa obrátite na svoju poisťovňu s tým, že sa vám stal nejaký úraz, uistite sa, či to úraz z hľadiska poisťovne naozaj je. V minulosti bol úraz v súvislosti s poistením definovaný zákonom, dnes to už neplatí. V súčasnosti neexistuje žiadna zákonom stanovená definícia úrazu. To znamená, že jednotlivé poisťovne môžu mať mierne odchýlky v tom, čo sa za úraz považuje. 

Základ však ostáva rovnaký: úraz je úrazom, ak výsledkom neočakávaného a náhleho pôsobenia vonkajších síl, neočakávaným a neprerušeným pôsobením vysokých alebo nízkych vonkajších teplôt, plynov, pár, žiarenia a jedov bolo poistnému spôsobené telesné poškodenie, prípadne došlo k smrti.

Práve vymedzenie úrazu v dôsledku vlastnej telesnej sily je tá časť, ktorá sa v jednotlivých poisťovniach líši, prípadne úplne absentuje. Ak sa chcete vyhnúť dlhým poťahovačkám s poisťovňou, v prvom rade si pozorne prečítajte poistné podmienky svojho poistenia a poraďte sa s poistným poradcom.

Poistnú udalosť môžete nahlásiť aj online

V prvom kroku by ste mali vyplniť príslušný formulár. Tým, že sa všetko elektronizuje, aj poisťovne prešli na  online služby pre svojich klientov. Môžete teda vyplniť formulár online z pohodlia domova alebo vám ho poskytne váš finančný agent, ktorý vám rovnako pomôže prejsť celým poistným procesom. No aj pri online formulároch buďte dôsledný. To, že je niečo online, ešte neznamená, že to nebudete musieť vytlačiť a poslať poštou na adresu poisťovne. Aj v tomto prípade teda platí: naštudujte si, akú formu preferuje vaša poisťovňa.

Aké doklady budete potrebovať?

Na to, aby ste vyplnili formulár, potrebujete v prvom rade osobné údaje poistníka a poisteného. Okrem nich budete potrebovať aj ďalšie dokumenty. V prvom rade sú to kópie lekárskych správ. Ak ste boli v dôsledku úrazu aj hospitalizovaný v nemocnici, nezabudnite priložiť prepúšťaciu správu, lekársku správu z prvého ošetrenia úrazu, správy z celého priebehu liečby od začiatku až do konca, aby bolo možné stanoviť dobu trvania nevyhnutného liečenia.

V prípade, že v dôsledku úrazu došlo k úmrtiu, budete potrebovať úmrtný list poisteného, list o prehliadke mŕtveho a záverečnú správu z nemocnice či iného zariadenia, v ktorom k úmrtiu došlo.

Ak dôsledky úrazu pretrvávajú dlhodobo, následkom čoho je  poistenec práceneschopný, je rovnako potrebné poisťovni dokladovať mnohé dokumenty. Ide o aktuálne lekárske správy z priebehu liečenia, potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti od ošetrujúceho lekára, potvrdenie Sociálnej poisťovne o tom, že sa poberá nemocenská dávka. Ak sa jedná o poistné udalosti, ktoré boli riešené políciou, je potrebné zdokladovať aj správy z ukončenia vyšetrovania. Ak sa jednalo o pracovný úraz, budete potrebovať správy od inšpektorátu práce preukazujúce záver šetrenia pracovného úrazu.

Čo sa stane po nahlásení poistnej udalosti?

Ak ste poisťovni odoslali všetky potrebné dokumenty, nastáva pre vás druhá fáza. Tou je čakanie na vyjadrenie poisťovne. Medzi ohlásením a vyjadrením poisťovne sa vaša žiadosť na plnenie poistnej udalosti  starostlivo prešetruje. Najskôr sa kontrolujú všetky potrebné dokumenty a v niektorých prípadoch je potrebné vykonať hlbšie šetrenie poistnej udalosti. Najmä v tých, pri ktorých ide o vysoké poistné sumy, to môže trvať dlhšie. Ak je potrebné doložiť ďalšie dokumenty, poisťovňa vás vyzve, aby ste tak urobili. Niekedy vás poisťovňa obíde a komunikuje s príslušnými lekármi a zariadeniami sama. Poisťovňa má právo zisťovať zdravotný stav klienta na základe zdravotnej dokumentácie od ošetrujúceho lekára.  

Keď sú všetky dokumenty v poriadku a všetky formuláre sú riadne vyplnené, prebieha  posúdenie nároku na poistné plnenie a volí sa spôsob výplaty či úhrady. Samotnú čiastku už poisťovňa vypláca na základe preferencií klienta.

Časové lehoty

Nikto vám nepovie, kedy je ten správny čas riešiť poistnú udalosť. No väčšina poisťovní sa zhoduje v tom, že tieto veci je najlepšie riešiť čím najskôr. Ak sú však všetky dokumenty v poriadku a z pozície klienta je všetko splnené, poisťovne ukončujú poistnú udalosť v priemere do 10 dní. Následná úhrada sa spravidla realizuje v priebehu 24 hodín.

Pri tom, ako poisťovne vyhodnocujú jednotlivé udalosti, je bežné, že klienti nebývajú vždy spokojní. Preto je tu vždy možnosť odvolať sa. V takom prípade sa však celá udalosť prešetruje odznova, čo štandardne trvá 30 dní.

Samozrejme, každý z nás by bol najradšej, ak by takéto situácie riešiť vôbec nemusel. No nech už sa v živote stane čokoľvek, je dobré vedieť, čo môžete od svojej poisťovne čakať. K tomu sa dopracujete iba tak, že si pozorne preštudujete každú zmluvu, ktorú so svojou poisťovňou uzatvárate.