Leasing alebo úver: Čo sa viac oplatí?

Padlo definitívne rozhodnutie: kupuje sa nové auto. Okrem výberu značky a modelového radu stojíte ešte pred jednou dôležitou voľbou. Potrebujete si naplánovať spôsob financovania svojho vysnívaného automobilu. Ak práve nemáte na účte desaťtisíce eur, pravdepodobne budete zvažovať spotrebný úver alebo leasing. Ktorá z týchto alternatív sa oplatí viac? Aké výhody so sebou nesie leasing a kedy siahnuť po úvere? Pripravili sme pre vás komplexné porovnanie.

Leasing a úver - aké sú rozdiely?

Ak by ste sa rozhodli financovať kúpu automobilu úverom, požiadate banku  o poskytnutie spotrebného úveru. Niektoré banky poskytujú úvery viazané na kúpu automobilu, ktoré majú spravidla výhodnejšie úrokové sadzby. Na druhej strane, bezúčelový úver vám poskytne vyššiu flexibilitu. Môžete ho čerpať prakticky bez dokladovania a sami sa rozhodnete, kedy a aké auto si kúpite. V tomto prípade sa stávate okamžitým majiteľom automobilu a váš záväzok voči banke s ním prakticky nesúvisí.

V prípade, že si vyberiete leasing, nemusíte chodiť do banky. Kúpu auta za vás zrealizuje leasingová spoločnosť. Táto sa stane majiteľom auta, ktoré si vyberiete. Vám ho bude prakticky prenajímať za dohodnutú odplatu a získate prednostné právo kúpy po skončení leasingovej zmluvy. Dôležitá je povinnosť akontácie, teda preddavku, ktorý zaplatíte z vlastných zdrojov. Ak sa teda rozhodnete financovať kúpu auta leasingom, musíte disponovať vlastnými finančnými prostriedkami spravidla rádovo v tisícoch eur.

Faktory, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní

#1 Vaša minulosť a finančná situácia

Banky majú väčšinou jasne stanovené kritériá pre schvaľovanie bezúčelových úverov. Okrem aktuálnych príjmov skúmajú aj iné vaše finančné záväzky, čo zahŕňa aj históriu ich splácania. Ak ste mali v minulosti problémy so splácaním úveru, banka vám úver nemusí schváliť. V tomto prípade prakticky nemáte na výber a zostáva vám len možnosť leasingu. Leasingová spoločnosť spravidla skúma len aktuálne finančné možnosti – to znamená váš príjem bez ohľadu na iné záväzky.

Ak hovoríme o finančnej situácii, nemali by sme zabúdať ani na spomínanú akontáciu. Z tohto pohľadu je  leasing o niečo menej výhodný ako spotrebný úver, pri ktorom prakticky nemusíte disponovať žiadnymi vlastnými finančnými prostriedkami. Ak vám banka schváli spotrebný úver v dostatočnej výške, môžete ním pokojne prefinancovať celú kúpu. Naopak, pri leasingu musíte zaplatiť vstupnú akontáciu, ktorá sa spravidla pohybuje na úrovni minimálne 20 - 30 % z ceny automobilu.

#2 Kupujete auto ako fyzická osoba alebo na firmu?

Ak kupujete auto ako fyzická osoba, možno u vás v prospech úveru zaváži to, že sa stanete jeho okamžitým majiteľom. Hoci samotné užívanie auta to v princípe nijako neovplyvní, v prípade leasingu sa prvým majiteľom stane leasingová spoločnosť. Až po uplynutí a splatení zmluvy prejde vlastnícke právo na vás. Nevýhodou v tomto smere môže byť povinnosť platenia havarijného poistenia. Pri novom automobile vám však uzatvorenie zmluvy o havarijnom poistení jednoznačne odporúčame aj v prípade, že vás touto podmienkou nezaviaže leasingová spoločnosť.

Ak kupujete auto na firmu, pravdepodobne zvažujete aj odpočet DPH. Ak sa rozhodnete financovať kúpu úverom, daň si odpočítate jednorazovo, hneď po zakúpení automobilu. Pri leasingu si daň uplatníte na začiatku len zo zaplatenej akontácie, a potom postupne z každej splátky. Pre niektoré firmy je práve leasing výhodnejší, pretože nemusia automobil vykazovať v súvahe ako majetok firmy.

#3 Na ako dlho vozidlo kupujete? 

Väčšina z nás si kupuje nové auto s víziou, že mu bude slúžiť celé roky. V tom prípade môže byť dobrou voľbou aj spotrebný úver. Ak však plánujete auto po 3 -5 rokoch používania vymeniť za nové, je pre vás vhodnejšou alternatívou nákup na leasing. Konkrétne si môžete zvoliť takzvaný operatívny leasing bez predkupného práva. V tomto prípade vám leasingová spoločnosť auto len prenajíma po dobu trvania zmluvy. Po jej uplynutí auto zostáva vo vlastníctve spoločnosti. Výhodou je, že o kompletný servis a údržbu, ale v niektorých prípadoch aj o poistenie či diaľničné poplatky, sa postará leasingová spoločnosť ako prenajímateľ automobilu. V tomto prípade tiež väčšinou odpadá povinnosť zaplatiť akontáciu.

#4 Koľko plánujete jazdiť?

Ak ste vodič mestského typu, ktorý zájde autom nanajvýš do práce a späť a ročne najazdíte sotva 10 000 km, pravdepodobne sa vám oplatí automobil kúpiť do osobného vlastníctva, pretože vám bude slúžiť celé roky. V tomto prípade pokojne siahnite po spotrebnom úvere. Ak však auto využívate na pracovné účely a najazdíte veľa, zvážte možnosť vyššie popisovaného operatívneho leasingu.  Automobil totiž niekoľkoročným používaním výrazne opotrebujete a stratí na svojej hodnote. V takomto prípade ho po pár rokoch jednoducho prenecháte leasingovej spoločnosti.

#5 Chcete kupovať nové alebo jazdené auto?

Väčšina vodičov netuší, že aj kúpu jazdeného automobilu je možné financovať formou leasingu, a tak zväčša siahajú po úsporách, prípadne po úvere z banky. Voľba leasingu však v tomto prípade so sebou nesie jednu veľkú výhodu. Keďže leasingová spoločnosť kupuje automobil do svojho vlastníctva, bezplatne vám preverí jeho pôvod. Ak vás od kúpy staršieho vozidla odrádzajú práve pochybnosti o jeho histórii a technickom stave, možno je nákup na leasing pre vás tou správnou voľbou.

Rozhodujúce kritérium: cena a dĺžka splácania

Výška mesačnej splátky v oboch prípadoch prirodzene závisí najmä od obstarávacej ceny automobilu. V prípade úveru ju ďalej výrazne ovplyvňuje  zvolená doba splácania a úrok, ktorý banka pri spotrebnom úvere poskytuje. Ten sa aktuálne vo väčšine bánk pohybuje od 6 % vyššie a závisí od viacerých parametrov. V rámci nákladov na spotrebný úver je okrem pomerne vysokej úrokovej sadzby potrebné počítať aj s poplatkom za jeho poskytnutie. Leasing je z tohto pohľadu spravidla výhodnejšou voľbou.

Dĺžka splácania vo väčšine prípadov závisí od klienta. V prípade spotrebných úverov je horná hranica 8 rokov. To je maximálne možné obdobie, na ktoré si môžete rozložiť svoje splátky. Leasing sa štandardne poskytuje na 4 roky, v niektorých prípadoch je možné dobu splácania predĺžiť na 6 rokov. Ak si teda nemôžete dovoliť akontáciu a vyhovoval by vám nižší mesačný poplatok, je pre vás správnou voľbou spotrebný úver.