Máte predschválený úver? Viete, čo to znamená?

Využívanie úverových bankových produktov je v dnešnej dobe bežné. Patria medzi ne aj predschválené úvery, s ktorými mnohí nemajú veľa skúseností. Ide o pôžičky, ktoré na prvý pohľad pôsobia výhodne a lákavo. Je to ale naozaj tak?

Proti trendu

Pri žiadaní o rôzne typy pôžičiek sú klienti väčšinou zvyknutí na komplikovaný proces schvaľovania. Podmienky pre získanie úveru sú prísne a častokrát sa zdá, že prejsť procesom schvaľovania je každým rokom náročnejšie. Z toho dôvodu predschválené úvery, ktoré si vybavíte niekoľkými kliknutiami, pôsobia ako výnimka vo svete požičiavania financií.

Ako funguje predschválený úver?

V princípe ide o bežný úver, ale s tým rozdielom, že o tento produkt nežiadate banku vy. Naopak, banka vám aktívne pošle ponuku, ktorá väčšinou láka rýchlym poskytnutím peňazí, bez nutnosti zdĺhavého schvaľovania. Presne preto sa predschválené úvery stali jedným z hlavných dôvodov zadlžovania sa – pôsobia až priveľmi lákavo.

V prvom rade si banka overí, či vás môže považovať za bonitného klienta. Ak áno, pripraví ponuku špeciálne podľa údajov, ktoré o vás zozbierala. Väčšinou ide o bežný spotrebný úver na čokoľvek vo výške niekoľko tisíc eur. V prípade, že sa ozvete s potvrdením ponuky, stačí väčšinou rýchle overenie občianskym preukazom a peniaze sú vaše.

Ste bonitný klient?

Zistiť, či vás banka považuje za dôveryhodného klienta, môže byť pomerne náročné. Majú na to vyvinuté vlastné, špeciálne navrhnuté algoritmy, ktorých princípy nie sú dostupné verejnosti. Približný odhad ale môžete získať podľa toho, aká je vaša história z hľadiska narábania s financiami (napríklad dodržiavanie dátumov).

Podmienky na získanie predschváleného úveru

Existujú tri hlavné podmienky, ktoré musíte splniť, aby ste mali šancu na získanie predschváleného úveru.

1. História v banke – ako bolo spomínané vyššie, na poskytnutie predschváleného úveru vás banka „musí poznať.“ Požičanie peňazí úplne novému klientovi v tomto prípade neprichádza do úvahy. Na základe bankovej histórie bude vyhodnotená vaša bonita.

2. Bonita – banka neustále sleduje pohyby peňazí na vašich účtoch, aké máte príjmy, výdavky a rezervy. Podľa toho vie ich algoritmus určiť, či sa im oplatí vytvoriť ponuku na predschválený úver.

3. Úverový register – s akýmkoľvek negatívnym zápisom v úverovom registri strácate nárok na predschválený úver. Opäť to súvisí s dôveryhodnosťou klienta a istotou, ktorú vo vás musí banka vidieť, aby ste ponuku na úver dostali.

Vyhnite sa dlhovej pasci

Pri predschválených úveroch si treba uvedomiť, s akým zámerom vám ich banka poskytuje. Mnohých klientov poteší pohľad na špeciálne prichystanú ponuku, ktorá pôsobí ako prejav dôvery. Pravda je ale taká, že je to len efektívny nástroj na zadlžovanie ľudí.

Banky veľmi dobre vedia, aký pocit vo vás vyvolá vidina niekoľkých tisícov na účte. Predschválené úvery sú veľmi nebezpečné hlavne pre ľudí so sklonom k impulzívnemu konaniu. Banky sa spoliehajú na to, že pri pohľade na výhodnú pôžičku nájdete spôsob, ako peniaze minúť, a to aj napriek tomu, že v ten deň ste si danú vec kúpiť nechceli.

Táto stratégia bola tak účinná, že NBS z dôvodu nekontrolovaného zadlžovania sa Slovákov od roku 2019 zaviedla povinnosť prísnejšieho posudzovania klientovej schopnosti splatiť predschválený úver. Taktiež bola znížená horná hranica sumy, ktorú banka mohla prostredníctvom tohto bankového produktu požičať.

Výhody a nevýhody predschválených úverov

Podmienky udeľovania úverov boli síce sprísnené, avšak predschválené úvery nezmizli. Banky ich stále s radosťou používajú, a preto je dobré poznať ich výhody a nevýhody.

Výhody

• Voľnosť pri využívaní – väčšinou ide o úvery, kde nie je určený účel požičaných financií. Vďaka tomu si za predschválený úver môžete kúpiť auto, zrekonštruovať byt alebo dofinancovať hypotéku.

• Jednoduchý proces schvaľovania – ak vás od úverových produktov odrádzal komplikovaný proces overovania vašej bankovej histórie, príjmov alebo schopnosti splácať, predschválený úver prináša opak. Väčšinou ho vybavíte niekoľkými klikmi cez internet, bez nutnosti osobnej návštevy pobočky.

• Peniaze rýchlo na účte – súvisí to čiastočne s predošlým bodom. Keďže sa nemusíte zdržiavať poskytovaním rôznych dokumentov, peniaze môžete mať na účte už v priebehu pár hodín.

Nevýhody

• Neistota v budúcnosti – ako to pri pôžičkách väčšinou býva, aj predschválené úvery sú finančnou záťažou. Ak sa vám v budúcnosti objavia napríklad komplikácie s príjmom, môže vám to spôsobiť veľa problémov. 

• Lákavé ponuky – ponuky na predschválené úvery sú vytvárané s cieľom presvedčiť klienta, že potrebuje peniaze, aj keď ich reálne nepotrebuje. Ak takémuto nátlaku ľahko podliehate, držte sa od predschválených úverov čo najďalej. Vyhnete sa tak zbytočnému zadlžovaniu.

Na toto si dajte pozor

Povedzme, že sa banka trafila a poslala vám ponuku na predschválený úver práve v čase, keď hľadáte pôžičku na materskej, potrebujete nové auto alebo idete rekonštruovať. V tom prípade vás môže tešiť dôvera od banky, lebo nebudete musieť prechádzať komplikovaným schvaľovacím procesom, ako pri bežnej žiadosti o úver. Na čo si ale treba dať pozor?

V prvom rade si skontrolujte výšku úrokovej sadzby. Banky často pri predschválených úveroch skúšajú klientov presvedčiť na vyšší úrok. Argumentujú tým, že vybavenie je oveľa pohodlnejšie a takmer zaručené. Niekedy sa vám teda môže viac oplatiť, ak si o pôžičku požiadate bez ohľadu na predschválený úver.

Ďalší trik, ktorý na predschválených úveroch môžete často pozorovať, je povinné poistenie v kombinácii s čo najdlhšou splatnosťou. Poistenie teoreticky môže byť výhodné pre klienta, no dlhá splatnosť rozhodne nie –- oveľa viac zaplatíte na úrokoch, poistení alebo iných poplatkoch.

Nenechajte sa nachytať ani na nižšie splátky, ktorými sa banka snaží v klientovi vyvolať dojem, že úver zvládne splácať. Rozhodne si pred potvrdením ponuky skontrolujte aj RPMN, aby ste získali predstavu o tom, koľko na danom úvere banke reálne zaplatíte.

Zhrnutie

Nedá sa povedať, že predschválené úvery sú automaticky nevýhodné a mali by ste sa im za každú cenu vyhýbať. Niekedy sa môže stať, že vďaka ponuke od banky získate pôžičku s dobrými podmienkami. Treba však myslieť na to, že pri úveroch treba postupovať opatrne a pri predschválených to platí dvojnásobne.