Nebanková pôžička: Aké riziká môže mať?

Nebanková pôžička môže v niektorých ľuďoch vzbudzovať obavy, no nájdu sa aj takí, ktorí s ňou majú dobré skúsenosti. Pôžičky od nebankoviek sú dostupnejšie než kedykoľvek predtým. Rovnako sú aj podmienky na ich získanie oveľa miernejšie. Aké majú výhody a riziká?

Riziká nebankových pôžičiek

Riziká týchto pôžičiek nemusia tkvieť iba vo vysokých úrokoch. Riskantné môžu byť aj výšky poplatkov či ďalšie ustanovenia. V súčasnosti sú obľúbené drobné pôžičky, ktoré poskytujú úverové spoločnosti za menšie finančné obnosy. Nižšia suma pôžičky neohrozuje jej rizikovosť, môže to byť presne naopak.

Na dlžníkov často číhajú mnohé nástrahy vo forme právnických „chytákov”, ktoré nastraží samotný veriteľ. Nielen nebankovky, ale aj pôžičky od banky v sebe nesú riziká. Banky však nemôžu klientom počas poskytovania pôžičiek podsúvať nekalé úmysly. Výhodné pôžičky, ktoré sú podporené reklamou, sa nevymykajú zásadám v rámci obchodného styku.

Čo je najväčším kameňom úrazu?

Ešte predtým, ako budete čerpať dostupnú nebankovú pôžičku, myslite na jednu vec.  Riziko nie je spojené len s výškou dohodnutého úroku.  Poskytovateľ si dáva pozor na to, aby výška úrokov akceptovala maximálnu hranicu, ktorú rešpektuje aj súd. Laik, ktorý nemá právnické vzdelanie, si často neuvedomuje potenciálne nebezpečenstvá.

Časti zmluvy, kde sú zradné formulky, sú písané maličkým a skoro nečitateľným písmom.  Text môže byť aj úmyselne komplikovaný, aby sa v ňom dlžník nedokázal zorientovať. Požadované môžu byť aj neadekvátne vysoké poplatky za pôžičku, ako napríklad poplatok za rokovanie zmluvy, správu zmluvy alebo za priznanie pôžičky.

Poplatky za vedenie administratívnych záležitostí môžu byť vyššie ako tretina sumy, ktorá vám bola požičaná a často ich musíte platiť dopredu. Dlžník tak dostane pôžičku v nižšej sume, aj keď úroky musí uhradiť z celej uzatvorenej sumy, pretože si požičiava peniaze aj na uhradenie poplatkov.

Splácanie vyššej sumy, akú si požičiate

Požičaná suma sa spláca od začiatku, a to čiastočne z požičanej sumy. Prvú splátku musíte splatiť v období, ktoré nasleduje po tom, ako vám bola pôžička poskytnutá.  Pozor si dávajte aj na vysoké pokuty za porušenie povinností dlžníka.  Ide o zmluvné sankcie, ktoré musí každý dlžník uhradiť nebankovke aj s úrokmi.

Veriteľ často nemusí mať záujem o to, aby ste pôžičku splatili včas. Neprehľadná zmluva vás má spliesť, aby aj v prípade, že ste schopní pôžičku splatiť v stanovenom termíne, vás dostala do omeškania. Potom vám môže veriteľ za neuhradenú prvú splátku účtovať sankcie.

Typy pôžičiek od nebankových inštitúcií

Poznáme niekoľko druhov nebankových pôžičiek. K najžiadanejším patria:

• americké hypotéky,

• mikropôžičky,

• P2P systémy,

• pôžičky od súkromnej osoby.

Americká hypotéka 

V prípade, že potrebujete peniaze na podnikanie, splatenie inej pôžičky alebo na čokoľvek iné, možnosťou je tento typ hypotéky. Jedinou podmienkou je, že nebankovke musíte poskytnúť záložné práva k vašej nehnuteľnosti. 

Neskôr môžete žiadať až o 70 % hodnoty nehnuteľnosti, ktorú ste založili. Kvôli nízkym úrokom je tento druh dlhodobého úveru lacnejší ako spotrebiteľský.

Mikropôžička

Ide o krátkodobé pôžičky, pri ktorých záujemca môže požiadať napríklad o 350 €. Na rozdiel od ďalších typov úverov, mikropôžičky musíte splatiť jednorazovo, a to do 31 dní. Sú vyhľadávané najmä kvôli rýchlosti a dostupnosti. Ak sa dozviete o pôžičke pred výplatou, fínskej či SMS pôžičke, ide o mikropôžičky.

P2P

P2P alebo peer-to-peer pôžičky sú jednoduché cesty, ako sa dostať k výhodnému úveru a investícii. Systém je založený na báze priameho požičiavania peňazí medzi záujemcami o pôžičku spolu s investormi,  ktorý je realizovaný prostredníctvom internetových aukcií.

Pôžičky od súkromnej osoby

Aj tento typ úveru je alternatívou, ak vás v banke odmietli kvôli problémom so splatením ostatných úverov. Súkromná osoba vám môže poskytnúť širokú paletu pôžičiek s vhodnými podmienkami, no s vysokým úrokom. Pôžičku nájdete nielen na internete, ale aj v novinách či na verejných miestach.

Výhody nebankových pôžičiek

K hlavným výhodám pôžičiek od nebankovky patrí:

• dostupnosť (nemusíte priložiť dokumenty o vašej momentálnej situácii, pričom môžu byť poskytnuté aj nezamestnaným, dôchodcom či ľuďom, ktorí sú evidovaní v registri dlžníkov),
  
  

• rokovanie o pôžičke je väčšinou rýchle a pomerne jednoduché,
  
  

• potrebujete peniaze v hotovosti,
  
  

• bez dokladovania účelu,
  
  

• žiadosť podávate po vyplnení internetového formulára.

Ako si vypočítať výšku pôžičky?

Príkladom môže byť spoločnosť mBank, ktorá ponúka pôžičku s úrokom 0 % od sumy 350 € do 1 500 €. Vy následne musíte splatiť poplatok za sprostredkovanie úveru vo výške 2 % z celkovej výšky tejto pôžičky.

Ak si vyberiete pôžičku v sume 1 000 €, bude vám stiahnutý jednorazový poplatok v sume 20 €. Výška mesačnej splátky bude 83,33 € za obdobie 12 mesiacov. Ide o flexibilnú pôžičku a dá sa predčasne splatiť, a to bez poplatkov navyše. Môžete si vybrať, či ju budete chcieť splatiť za 12 alebo 24 mesiacov.

V prípade, že siahnete po sume 1 500 € a budete ju chcieť splatiť v priebehu 24 mesiacov, výška mesačnej splátky bude 62,50 €. Rovnako vám bude stiahnutý jednorazový poplatok v sume 30 €.

Zhrnutie

Nebankové pôžičky majú často vyššie RPMN než pôžičky bankové. Je to najmä preto, že nebankovky sa stretávajú s oveľa väčším rizikom v podobe nesplácania. Úver sa z toho dôvodu môže predražiť.