Potrebujete peniaze? Poradíme vám, ako si požičať bez rizika

Pokazené auto, luxusná dovolenka alebo chladnička, ktorá sa rozhodla v tomto teple vypovedať poslušnosť. Toto je len malý príklad, na čo si ľudia potrebujú požičať peniaze. Dnes nie je tajomstvom, že si vieme požičať peniaze na čokoľvek. Avšak, prečo si požičiavame a ako si požičať bez rizika? V dnešnom článku sa na to pozrieme.

Súrne potrebujem peniaze

Dlhové zaťaženie bežnej slovenskej domácnosti sa každým rokom zväčšuje. Prečo je tento trend žitia na dlh na vzostupe? Dôvodov je niekoľko. Prvý je, že až 80 % Slovákov nemá vytvorenú finančnú rezervu ani na tri mesiace. Druhý je, že úvery vo všeobecnosti sú omnoho dostupnejšie, ako tomu bolo kedysi.

Kombinácia týchto dvoch dôvodov spôsobuje, že keď súrne potrebujeme peniaze, siahame po úvere. Je to jednoduchšie, pohodlnejšie a hlavne rýchlejšie riešenie, ako sporenie na novú práčku. Čím ďalej, tým viac žijeme na dlh a pri neopatrnosti a nízkej finančnej gramotnosti sa vieme dostať do dlhovej pasce. 

Dlhová pasca

Dlhová pasca je označenie stavu, ak sa zadĺžime viac, ako dokážeme splácať. Inak povedané, naše úverové záväzky a náklady na živobytie spolu presahujú naše príjmy. Do dlhovej pasce sa viete dostať viacerými spôsobmi:

• nevýhodné úvery, 

• kombinácia viacerých úverov (nákup tovaru na splátky, spotrebný úver, kreditky),

• precenenie finančnej situácie,

• strata zamestnania,

• dlhodobá choroba.

Mnoho ľudí svoje dlhy rieši aj tým, že si uzatvárajú nové úverové zmluvy, ktorými uhrádzajú staré pôžičky. Avšak takýmto spôsobom im mesačné náklady rastú (vyšší úver = vyššia mesačná splátka). Dostávajú sa do špirály, ktorá môže skončiť osobným bankrotom alebo exekúciou. 

Ako vyriešiť dlhovú pascu?

Najlepšie, ako vyriešiť dlhovú pascu, je úplne sa jej vyhnúť. V dnešnej dobe viete svoje úvery spojiť do jedného a refinancovať ich. Z jedného hľadiska je to vynikajúci nástroj, ako si odľahčiť svoje mesačné výdavky. Na druhej strane, vašu dlhovú pascu si iba predĺžite. Ak si chcete teda svoj úver refinancovať, je potrebná aj finančná gramotnosť. 

Prax ukázala, že mnoho ľudí, ktorí si takýmto spôsobom znížili svoje úverové náklady, podľahli pokušeniu znovu si požičať. Onedlho ich mesačné náklady na úvery budú mať rovnakú alebo aj vyššiu hodnotu, ako pred refinancovaním. Ak si teda potrebujete súrne požičať peniaze, myslite na svoju finančnú gramotnosť, a na to od koho si ich požičať. 

Od koho si požičať peniaze?

Pokazila sa vám chladnička a vy súrne potrebujete peniaze na novú? Nemáte žiadne úspory a problém potrebujete riešiť hneď. Uvedomte si, že i napriek takej súrnej veci, ako je nefunkčná chladnička, musíte si nájsť kúsok času na to, aby ste si zvolili dobre. Prvým rozhodnutím je zvoliť si, od koho si požičať. 

Od koho si viete požičať peniaze: 

• rodina,

• súkromná osoba,

• peer 2 peer pôžičky,

• nebankové spoločnosti,

• banky.

Rodina

Najjednoduchší spôsob, pri ktorom nemusíte dokladovať príjem. Peniaze máte hneď a bez úrokov. Bohužiaľ, peniaze nejednej rodine spôsobili rozkol. Príbuzní čakajú, že sa im peniaze vrátia hneď a v jednej splátke. Ak nechcete riskovať rozpad celej rodiny pre pár eur, tomuto spôsobu sa radšej vyhnite.

Súkromná osoba

Na internete a kedysi aj v inzertných novinách nájdete veľké množstvo ponúk na rýchle požičanie peňazí. Facebookové bazárové skupiny sú plné statusov, ako rýchlo a jednoducho prísť k peniazom. Veľkou nevýhodou je, že súkromná osoba nie je pod dohľadom NBS. Žiadne regulácie vedú k premršteným úrokom, ktoré sa dajú považovať za úžerníctvo. Ak môžete, tomuto spôsobu sa radšej vyhnite. Ušetríte si kopu starostí.

Peer 2 peer pôžičky

Ide o kolektívne pôžičky, kedy skupina súkromných investorov poskytuje úvery žiadateľom. 

Medzi týchto investorov sa následne delí zisk. Je to veľmi variabilný spôsob pôžičiek a málo regulovaný. 

Nebankové spoločnosti

Nebankové spoločnosti boli kedysi veľmi málo regulované. Kvôli nízkej regulácií sa mnoho slovákov dostalo do dlhových pascí. Avšak už niekoľko rokov sa menila legislatíva, ktorá upravovala fungovanie týchto nebankových subjektov. Stanovila sa maximálna výška RPMN, povinnosť overenia výšky príjmu a či je klient schopný splácať svoje záväzky.

Banky

Najznámejší a najbezpečnejší spôsob, ako si požičať peniaze. Banky sú pod drobnohľadom NBS, ktorá dozoruje a kontroluje činnosť bánk. Banky majú aj výhodnejšie úroky, ako nebankové subjekty. 

Načo si dať pozor?

Už vieme, od koho si môžeme požičať. Čo ešte nevieme, je to, na čo si musíte dať pozor, ak súrne potrebujete peniaze. Pri úvere je potrebné dať si pozor na tieto veci:

• RPMN,

• podmienky,

• poplatky,

• sankcie,

• referencie a skúsenosti druhých.

RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov je hlavný parameter, ktorý hovorí o výhodnosti daného úveru. Mnoho ľudí žije v mylnej predstave, že výška úroku je pre výhodnosť úveru kľúčová. Nízky úrok neznamená lacný úver. RPMN okrem úroku obsahuje aj poplatky za poskytnutie úveru, vedenie úverového účtu a poistenie. 

Ak idete porovnávať úvery medzi bankami, zadávajte rovnaku výšku požadovaných peňazí a dobu splácania. Takto si vypočítate, koľko reálne na úvere preplatíte. 

Príklad: „mPôžička plus od mBank má úrok 0 %, avšak maximálna RPMN je 3,91 %. Je v tom zahrnutý poplatok za poskytnutie úveru 2 % a poistenie úveru 0,25 % z poskytnutej sumy. Úver vás tak nebude stáť 1500 eur, ale viac.” 

Podmienky

Banky si pri poskytovaní úveru stanovujú vlastné podmienky. Väčšinou ide o rôzne zvýhodnenia, ktoré vám banka poskytne. Lepší úrok úveru môžu podmieniť otvorením bežného účtu a podmienkami jeho využívania. Podmienené môžu byť aj zľavy z vedenia alebo poskytnutia úveru. Pri ich porušení zvýhodnenie úroku zaniká, poprípade ste povinný vrátiť zľavu z poskytnutia úveru.

Poplatky

Naštudujte si všetky poplatky spojené s úverom. Poplatok za poskytnutie úveru a vedenie úverového účtu je zverejnený v reprezentatívnych príkladoch. Ostatné poplatky sú uvedené v cenníkoch bánk. V nich môžete zistiť, že ak by ste sa rozhodli úver predčasne splatiť, zaplatíte za to nemalé peniaze. Taktiež sa často zabúda na poplatky za administratívnu zmenu úverovej zmluvy, ktoré sa môžu vyšplhať aj do 50 eur za úkon.

Sankcie

Okrem poplatkov je dobré ovládať aj výšku sankcií, ktoré vám môže banka uložiť za omeškanie platby. Niektoré banky majú tieto sankcie nastavené veľmi prísne, a tak sa môže stať, že sa vám úver predraží.

Referencie a skúsenosti druhých

Keď sa rozhodujete, akú chladničku si kúpiť, riaďte sa uživateľskými recenziami a skúsenosťami. To isté by ste mali robiť aj pri výbere finančnej ustanovizne, od ktorej si chcete požičať peniaze. Na prvý pohľad sa zdajú byť dobrou voľbou, ale akí majú servis? Akí majú prístup k riešeniu vašich požiadaviek? Sú féroví?

Nikto sa verejne neprizná k tomu, že jeho servis pokrivkáva alebo ich prístup ku klientom je laxný. Každý namiesto toho bude tvrdiť to alebo ono. Pravdu o ich prístupe získate len pomocou skúsenosti ich klientov. Priveľa sťažností? Vtedy viete, že tejto banke sa musíte vyhnúť oblúkom. 

Zhrnutie

Dúfame, že sme vám dnes priniesli trochu svetla do problematiky výhodných spotrebných úverov. Pamätajte na to, že ak súrne potrebujete peniaze, neznamená to, že zahodíte všetku obozretnosť. Sledujte a porovnávajte ponuky na trhu. Už viete, čo si musíte všímať, a od koho sa oplatí požičať si.