Povinné zmluvné poistenie - ide vždy len o cenu?

Mnoho vodičov zvažuje pri výbere povinného zmluvného poistenia len jeho cenu. V prípade PZP ide podľa nich len o “nutné zlo”, ktoré je potrebné zo zákona strpieť. Je to ale skutočne tak? Zákonné poistenie vám v prípade nepredvídateľných situácií dokáže urobiť dobrú službu. Stačí vedieť, podľa čoho si vybrať.

Uzavrieť PZP je jednoduché 

Ako držiteľ motorového vozidla máte zo zákona povinnosť uzavrieť povinné zmluvné poistenie (PZP) zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.  Práve toto poistenie kryje prípadné škody na majetku a zdraví, ktoré boli spôsobené vaším vozidlom tretím osobám.

Uzavrieť PZP je veľmi jednoduché. Okrem klasického spôsobu uzavretia PZP na pobočke dnes už  môžete celý tento proces absolvovať online. Vyberiete si vhodné poistenie priamo na internete a celý proces prebehne na diaľku. Otázka však znie, ako si vhodné PZP vybrať? 

Podľa čoho si vybrať PZP?

Niektorí vodiči si PZP vyberajú výhradne na základe ceny. Na jednej strane majú pravdu - prečo za PZP platiť viac, keď môžu mať to najlacnejšie poistenie? Na strane druhej však treba zvažovať aj iné faktory, na základe ktorých môže byť poistenie výhodnejšie.

Poistné podmienky slovenských poisťovní sú síce podobné, ale nie sú úplne rovnaké. Každá poisťovňa si môže individuálne nastaviť napríklad rozsah poistenia, výluky či prípadné pripoistenia.  

Poistné krytie

Tým, že uzatvoríte PZP, prenášate zodpovednosť za finančné vyrovnanie škody na poisťovňu. Z poistenia zodpovednosti máte právo na to, aby v prípade potreby poisťovňa za vás nahradila poškodenému nároky na náhradu:

• škody na zdraví a náklady pri usmrtení, 

• škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,

• nákladov spojených s právnym zastúpením,

• ušlého zisku.
  
  

Výška základného krytia škôd je zo zákona rovnaká u všetkých poisťovní. Zákon č. 381/2001 Z.z. definuje dva limity poistného plnenia, ktoré predstavujú najvyššiu hranicu poistného plnenia poisťovateľa pri jednej škodovej udalosti:

• 5 240 000 eur za škody na zdraví a nákladov pri usmrtení,

• 1 050 000 eur za škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci, bez ohľadu na počet poškodených. 
  
  

Niektoré poisťovne však ponúkajú aj vyššie ako zákonom stanovené limity – napríklad až 10 000 000 eur pre škody na zdraví a 6 000 000 pre škody na majetku. Limity poistného plnenia musia byť uvedené v poistnej zmluve.

Asistenčné služby k PZP 

Bežnou súčasťou PZP sú aj asistenčné služby. Štandardne vám poskytnú napríklad pomoc v prípade nepojazdnosti v dôsledku nehody alebo poruchy vozidla, pomoc pri defekte, nedostatku paliva a mnohých ďalších neočakávaných situáciách.

Všetky poisťovne ich však neponúkajú k PZP bezplatne. Zákon nevyžaduje, aby mal vodič zabezpečené aj tieto služby. Preto sa pri výbere poistenia sústreďte aj na to, či sú asistenčné služby súčasťou poistenia a ak áno, v akom rozsahu.

Jednotlivé poisťovne totiž asistenčné služby k PZP ponúkajú v rôznom rozsahu a s odlišným poistným krytím. Zatiaľ čo v jednej poisťovni ich k PZP získate zadarmo, v inej si za nonstop asistenciu priplatíte. Rozsah a výšku krytia jednotlivých služieb nájdete opäť v poistných podmienkach.  

Pripoistenia k PZP 

V prípade, že si vyberiete PZP za najnižšiu cenu, takéto poistenie vám spravidla poskytne len základné krytie, teda krytie zodpovednosti za škodu, prípadne asistenčné služby. V prípade vzniku neočakávanej situácie, napríklad stretu so zverou, si však budete musieť hradiť škodu z vlastného vrecka napriek tomu, že mnoho produktov PZP takúto možnosť poskytuje.

V boji o zákazníka ponúkajú niektoré poisťovne aj nadštandardné produkty – napríklad niektoré typy pripoistení v cene základného balíka PZP. Najčastejšie sú to úrazové poistenie osôb, pripoistenie čelného skla, pripoistenie stretu so zverou či pripoistenie proti živelným udalostiam. Avšak – aj v tomto prípade pozor. Hoci sú pripoistenia zadarmo, často sa za nimi skrýva nízke poistné krytie.

Ďalšou možnosťou je tieto riziká si k PZP pripoistiť. Tým, že investujete aj do krytia takýchto rizík, poskytnú ochranu aj vám a vášmu vozidlu. V prípade starších vozidiel môže takáto kombinácia pripoistení dokonca kvalitne kompenzovať aj častokrát drahšie havarijné poistenie.  

Výluky z PZP 

Zo zákonného poistenia sa automaticky nepreplácajú všetky škody. Existujú totiž tzv. výluky – teda situácie a okolnosti, pri ktorých vodič v prípade dopravnej nehody alebo škodovej udalosti stratí nárok na poistné plnenie. Tieto výluky sú definované v poistných podmienkach k PZP a jednotlivé poisťovne ich opäť môžu mať definované odlišne. Tak sa môže stať, že situáciu, ktorú jedna poisťovňa štandardne kryje, môže mať iná poisťovňa uvedenú vo výlukách.

Pred podpisom zmluvy si teda všímajte aj výluky z PZP, pretože na základe nich vám poisťovňa môže znížiť alebo úplne zamietnuť poistné plnenie. 

Cena nie je všetko 

Odpoveď na otázku v titulku je teda jasná. V prípade PZP nejde vždy len o cenu. Hoci je jedným z najdôležitejších kritérií pri rozhodovaní, ktoré PZP si vybrať, nemala by byť jediným.

K výberu PZP preto pristupujte komplexne. Informujte sa predovšetkým o výške krytia a prípadných nadštandardných produktoch k PZP. Záleží len na vašom zvážení, ktoré z nich budú pre vás vzhľadom na prevádzku vášho motorového vozidla najdôležitejšie.

Rozdiel v cene poistky napokon nemusí byť vôbec vysoký, častokrát ide len o niekoľko eur navyše. A za tie sa môžete poistiť naozaj výhodne.