Refinancovanie hypotéky: Je naozaj výhodné?

Uvažujete o refinancovaní hypotéky, no neviete, či ide o správnu voľbu presne pre vás? Možno v tom budete mať jasno práve teraz. Zistite, aké sú jej benefity, a aké nevýhody sú s ňou spojené.

Vyplatí sa refinancovanie hypotéky pri nízkom úroku?

V rámci úverov platí, že ak platíte vyšší úrok, nedostanete od banky nič naviac.  Rozdiel medzi úvermi vo výške 1 % a 1,8 % nespočíva v skutočnosti, že od banky dostanete niečo nad rámec. Peniaze, ktoré si požičiate, vás vyjdú približne o 80 % viac. Úroková sadzba nie je parametrom, o ktorý by ste sa mali zaujímať v spojitosti s hypotékou. 

Okrem úrokovej sadzby by ste sa mali zaujímať o:

• zostatok, prípadne preplatenosť,

• mesačné splátky,

• parametre hypotéky, ktorú ste si vybrali.

Ak máte napríklad hypotéku na obdobie približne 15 rokov a ste dlžní banke okolo 40 000 € s úrokom 1,8 %, do fixu vám zostávajú 4 roky. Čo sa týka mesačnej splátky, je vo výške 250 €. Iná banka by vám ponúkla úrok 1 % na obdobie 4 rokov. Preplatili by ste aj poplatok za predčasné splácanie úveru, a to mimo výročia fixácie. 

Hoci je 1 % oproti 1,8 % o čosi atraktívnejšou ponukou, nemusí to tak byť. Úrok, ktorý klesol z 1,8 % na 1 % môže na mesačnej splátke   urobiť rozdiel okolo 15 €. Znamená to, že splátka klesne o necelých 6 %. Daná situácia nevyzerá už tak dobre, ako sa mohlo zdať na začiatku. 

V rámci refinancovania by ste mohli ušetriť takmer 700 €. Faktom zostáva, že zostatok hypotéky oproti pôvodnej hypotéke po období 4 rokov, by bol nižší o 450 €. Finálna bilancia refinancovania nie je taká zlá. O 4 roky by ste na tom boli lepšie o sumu necelých 1 150 €. 

Aj s refinancovaním hypotéky a úveru sú späté isté náklady

V rámci každého refinancovania vám vzniknú aj náklady. Ak chcete, aby bolo refinancovanie hypotéky výhodné, do prepočtov výhodnosti by ste mali zaradiť:

• znalecký posudok,

• predčasné splácanie pôvodného úveru či hypotéky,

• návrh na vklad, ktorý sa týka záložného práva do katastra nehnuteľností,

• váš čas,

• produkty, zakúpené s aktuálnou hypotékou.

Ak chcete, aby bolo vaše rozhodnutie v rámci refinancovania čo najrozumnejšie, nezabúdajte na náklady, ktoré sa týkajú samotného refinancovania. Ako sme uviedli v našom príklade, úspora z nákladov v priebehu 4 rokov by predstavovala asi 700 €. 

Možno si poviete, že v rámci refinancovania hypotéky s 1,8 % úrokom na 1 % úrok, nejde o veľké číslo. Mali by ste si preto vytvoriť detailný prepočet, či je práve pre vás refinancovanie výhodné.

Nerátajte úroky do konca splatnosti úveru

V banke vám môžu tvrdiť, že refinancovanie nebude výhodné, pretože budete platiť úroky od začiatku. V inej banke vám budú, naopak, ukazovať peniaze, ktoré môžete ušetriť.  V rámci konkurenčných ponúk sa vám môže zobrazovať úspora z refinancovania na celú dobu splatnosti. 

Je to síce na prvý pohľad oku lahodiace, no nevýhodné. Nemáte totiž istotu, aký budete mať úrok po tom, ako sa skončí doba fixácie.

Banka vám môže ponúknuť reštart hypotéky

Mnohé banky vám môžu znížiť výšku úroku mimo výročia fixácie.  Problémom je, že banky budú čeliť nízkym úrokovým výnosom na klientov. Je teda logické, že vás o tom nebudú vo veľkom informovať. Banky disponujú retenčnými oddeleniami. V rámci nich sa venujú tomu, aby si udržali klientov, ktorí uvažujú o odchode.

V tom momente im môžu ponúknuť zaujímavé možnosti. Ak v banke zaznamenajú, že chcete odísť ku konkurencii, pracovník banky je o tom informovaný a vy ako klient ste kontaktovaný pracovníkom z retenčného oddelenia.

V ideálnom prípade vás môže finančný poradca zorientovať v ponuke bánk a vy budete môcť lepšie komunikovať s pracovníkom.

Na toto si dávajte pozor, ak dostanete ponuku z retenčného oddelenia

Každá ponuka závisí od banky a od klienta.  Sú banky, ktoré nedokážu prehodnotiť úrokovú sadzbu, prípadne požadujú poplatok. Pracovník vám môže poskytnúť možnosť zníženia úroku, ale to len v prípade, ak si zakúpite iný produkt. 

Rovnako nezabudnite ani na fakt či sa vám obdobie fixácie reštartuje, alebo s nízkym úrokom dobehnete do konca momentálneho obdobia fixácie. Je to podstatný rozdiel.

Banky väčšinou ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu a kratšiu fixáciu

V tomto prípade je jasné, že banka sa zaujíma o vlastné potreby. Potrebuje zarobiť peniaze. Pre klientov je stabilita týkajúca sa mesačných výdavkov oveľa viac podstatná, ako nízka splátka. Rozdiely v rámci úrokových sadzieb sú väčšinou markantné, no pri splátkach nie sú vôbec badateľné.

V prípade, že by banka čakala na pokles úrokových sadzieb, obľubovala by výhodnejšou sadzbou dlhé fixácie. Banke by to garantovalo, že na klientoch pri nízkych tržbách by viac zarobila.

Refinancovanie či konsolidácia hypotéky?

Hypotéka je väčšinou úverom, ktorí ľudia splácajú. Okrem hypotéky majú aj úver zo stavebnej sporiteľne či  spotrebný úver.. Pokles úrokových sadzieb bol viditeľnejší najmä na hypotékach a menej výrazný bol na spotrebných úveroch. Ak chcete znížiť úrok na hypotéke, pozrite sa na ostatné úvery, ktoré splácate. Ak si znížite úrok na hypotéke, je to super. 

Úspora pri zabalení kontokorentu do hypotéky, spotrebného úveru alebo kreditky, ktorá bola vyčerpaná, je vyššia. Aj to iba v prípade, že bola zrealizovaná s rozumom. V prípade, že nemáte vytvorenú rezervu, siahnite po nízkej mesačnej splátke pred nízkou preplatenosťou.

Zhrnutie

Nezabudnite na to, aby ste si porovnali situáciu na trhu, prípadne sa spýtajte banky, aká je situácia. Dôležité je aj to, aby ste si zafixovali úrokové sadzby na dlhšie obdobie a ujasnili si, či chcete nízky úrok alebo mesačnú splátku, respektíve peniaze naviac.