Vypočítajte si výšku splátky: Rýchlo a jednoducho

Pri výbere úveru je dôležité vedieť, akú výšku splátky budete mať. Na jej základe si dokážete rozvrhnúť celý váš rozpočet, plán nakupovania a šetrenia. Spravidla platí, že splátky hypotéky sú vyššie, pretože si beriete väčší obnos peňazí. Presný opak je zas pri spotrebných úveroch. Ako si vypočítať mesačné výdavky na záväzky voči banke?

100 % nečakajte

Rozhodli ste sa, že si zoberiete hypotéku? Hneď na začiatok počítajte s tým, že stopercentnú hypotéku nedostanete. Dôvodom je, že tento typ hypoték bol v roku 2018 zrušený. Národná banka Slovenska ho zakázala. Hlavným cieľom bolo znížiť zadlženosť občanov Slovenskej republiky.

Na druhej strane, dobrou správou je, že banky dnes poskytujú rôzne kombinácie služieb. Obľúbená je hlavne možnosť hypotéky a spotrebného úveru. V takomto prípade tvorí hypotéka 70 % - 80 % a spotrebný úver zostatok.

Hoci ide o dobrú možnosť, je potrebné  dávať si pozor. Spotrebný úver má omnoho vyššie úroky a kratšiu dobu splácania. Mesačná splátka bude tak omnoho vyššia a menej výhodná.

Len 8-násobok ročného platu

Druhým obmedzením pri poskytovaní hypoték je podmienka spojená s platom. Banky vám poskytnú úver  len do 8-násobku vášho ročného platu. Napríklad, keď zarábate 1 000 €, ročne je to 12 000 €. Osemnásobok predstavuje 96 000 €.

Banky nechcú poskytovať vyššie úvery z jednoduchého dôvodu. Veľmi ťažko by sa vám splácali a ku koncu by vám to mohlo spôsobiť  rôzne finančné problémy.

Nezabúdajte na životné minimum

Pri výpočte mesačných splátok musíte brať do úvahy jeden dôležitý parameter. Je ním životné minimum. Banky dopredu premýšľajú nad tým, že keď ho od vášho príjmu odrátajú, musí vám zostať nejaká rezerva.

Pre výpočet existuje jednoduchý ukazovateľ so skratkou DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ostatných 40 % vám musí zostať na živobytie.

Stress splátka

Poslednou podmienkou ovplyvňujúcou celý úver je stress splátka. Ide o teoretickú splátku, no banky ju berú vážne. Musí sa brať do úvahy, a to hlavne v situáciách, kedy nemáte fixovaný úrok, ktorý sa po čase dokáže zvýšiť kvôli zmenám na finančnom trhu. Keď sa tak stane, zmenia sa aj vaše mesačné splátky. Odrazu zistíte, že ich nebudete môcť splácať.

Manuálny výpočet splátky

Výpočet splátok viete urobiť manuálne alebo prostredníctvom kalkulačiek. Oba spôsoby sú ľahké. Pri manuálnom si zopakujete základy z matematiky a trochu potrápite svoj mozog.

Na výpočet si vytvoríme praktický príklad. V domácnosti žijú dvaja manželia. Spolu zarábajú 1 000 €. Spolu s nimi žije jedno neplnoleté dieťa a nie sú zaťažení žiadnym iným záväzkom.

Na začiatok zistime  maximálnu výšku úveru. Čistý príjem v domácnosti je 1 000 €. 

Najvyššia mesačná splátka pre rodinu s jedným dieťaťom a žiadnymi záväzkami je 450 €.

Kalkulačka na výpočet splátok

Ak by ste si chceli celý proces uľahčiť a urýchliť, jednou z možností je praktická kalkulačka. Vybrať si môžete špeciálnu kalkulačku od jednotlivých bánk. Ich nevýhodou je, že vypočítajú len výšku splátky úverov, ktoré poskytujú. Neporovnajú ďalšie ponuky iných inštitúcií.

Druhou možnosťou je využitie univerzálnej online kalkulačky, ktorá vám spraví výpočet splátok a porovná jednotlivé možnosti. Vďaka nej si vyberiete správnu hypotéku alebo spotrebný úver, presne podľa svojich predstáv.

Počítajte s inými cenami

Či už ste si spravili výpočet prostredníctvom kalkulačky alebo manuálne, počítajte so zmenami. Znamená to, že pri výbere jednej z ponúk banky sa stretnete s inými číslami. Nemali by sa od seba príliš odlišovať, no nemusia byť presné.

Je to úplne normálne. Pri jednoduchom výpočte nepočítate s množstvom parametrov, nehovoriac o tom, že každá banka je na tom inak. Niektoré majú vyššie poplatky, iné zas poskytnú výhodnejší úrok. Konečná splátka bude preto nižšia.

Vyberte si dobrý úrok

Ak nechcete na hypotéke alebo inom type úveru prerobiť, jednotlivé ponuky si porovnajte. Okrem úroku sledujte aj ďalšie parametre, ako napríklad RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Podľa nej zistíte, koľko skutočne úver stojí. Zahŕňa v sebe všetky poplatky. Okrem úroku napríklad znalecký posudok alebo poplatok za vedenie úverového účtu.

Úrok je však najdôležitejším ukazovateľom. Pri porovnávaní vám toho napovie najviac. Keď si následne nejaký úver vyberiete, rozhodnete sa, či chcete:

• fixnú úrokovú sadzbu,

• variabilnú úrokovú sadzbu,

• kombinovanú úrokovú sadzbu.

Fixná úroková sadzba

Fixná úroková sadzba má množstvo benefitov. Najväčším je, že počas splácania sa vám mesačné splátky nemenia. Počas určitej doby, napríklad 5, 10 alebo 15 rokov, budú stále rovnaké.

Za fixovanie si síce priplatíte, no oplatí sa to. Budete mať istotu, že po niekoľkých mesiacoch sa splátka nezvýši a nespraví vám problémy so splácaním.

Variabilná úroková sadzba

Variabilná úroková sadzba je presným opakom fixnej. Úroky sa vám v rámci nej môžu kedykoľvek meniť. Všetko závisí od situácie na finančnom trhu. To, či je výhodná alebo nie, závisí od toho, či sa úroky zvyšujú alebo znižujú.

Bohužiaľ, to, ako sa bude finančný trh chovať,  nevie predpovedať nikto. Variabilný úrok je preto menším rizikom.

Kombinovaná úroková sadzba

Kombinovaná úroková sadzba je  kombináciou variabilnej a fixnej sadzby. Využíva sa najčastejšie pri hypotékach. Predstavuje zlatú strednú cestu.

Vypočítajte si splátky aj vy

Výpočet splátok nie je náročný. Stačí, aby ste poznali vzorec alebo využili praktickú online kalkulačku. Zistite, na aké sumy od bánk sa pripraviť, a čo všetko vám vedia ponúknuť. Celý proces si uľahčíte.