Životné poistenie: Na čo všetko sa oplatí poistiť?

Zdá sa vám, že životné poistenie je riadne komplikované? Zdanie neklame. Práve tento typ poistenia sa považuje za jeden z najzložitejších. Aby sme vám aspoň čiastočne uľahčili orientáciu v ňom, pripravili sme pre vás prehľad toho, aké riziká by mala vaša životná poistka zahŕňať a ako správne nastaviť poistné sumy. 

Potrebujete vlastne životnú poistku?

Ak zvažujete, či vôbec životné poistenie potrebujete, odpoveď je jednoznačná - áno. Aj keď sa vám zdá, že ju nepotrebujete, stať sa môže naozaj čokoľvek. V prípade neočakávaných udalostí to bude práve vaša životná poistka, ktorá ochráni vaše budúce príjmy alebo zabezpečí vašu rodinu. 

Zaujíma vás, koľko vás takáto životná poistka bude stáť? Je to vysoko individuálne. Výška poistných súm  pri jednotlivých pripoisteniach môže byť totiž odlišná. Závisí to od veku, povolania, výšky záväzkov a ďalších dôležitých parametrov. Zamestnania sú napríklad rozdelené do skupín podľa ich rizikovosti - najlacnejšie poistenie majú logicky napríklad administratívni zamestnanci a najdrahšie hasiči. Poisťovňa zohľadní tiež to, či máte nadváhu, či fajčíte alebo či sa vo vašej rodine vyskytli závažné ochorenia. Vhodne zvolená kombinácia poistení vás bude stáť mesačne niekoľko desiatok eur  a ochráni vás pred vážnymi následkami náhodných udalostí. 

Aké riziká by mala zahŕňať vaša životná poistka?

Každá kvalitná životná poistka by mala zahŕňať minimálne veľké riziká, ku ktorým patria: 

#1 Poistenie pre prípad smrti

Poistenie smrti  slúži na krytie výdavkov po vašom úmrtí. Môže ísť napríklad o zabezpečenie hypotéky, vzdelanie detí a podobne. Na výber máte  poistenie s konštantnou sumou (výška sumy je v čase rovnaká) alebo s klesajúcou sumou (výška sumy v čase klesá). Dá sa povedať, že poistenie s klesajúcou sumou je často výhodnejším variantom, pretože je lacnejší, a zároveň zohľadňuje aj to, že vaše záväzky (napríklad zostatok hypotéky) sa budú v čase znižovať. 

#2 Poistenie trvalých následkov úrazu

Poistenie trvalých následkov vám v prípade vzniku poistnej udalosti zabezpečí jednorazovú kompenzáciu po úraze, ktorý na vašom zdraví zanechal trvalé poškodenie. Toto pripoistenie dnes poisťovne poskytujú s tzv. progresívnym plnením, ktoré zohľadňuje vážnosť následkov úrazu. Znamená to, že čím vyššie percento poškodenia máte, tým vyššie poistné plnenie dostanete. 

#3 Poistenie invalidity

Často opomínané, avšak nie menej dôležité poistenie, má v porovnaní s poistením trvalých následkov úrazu tú výhodu, že kryje nielen úraz, ale aj chorobu. Rozlišuje sa pritom čiastočná invalidita (od 40 % postihnutia) a plná invalidita (od 70 %). V životnom poistení sa odporúča poistiť už čiastočnú invaliditu a dá sa nastaviť ako mesačná dávka alebo vo forme jednorazovej výplaty s konštantnou alebo klesajúcou sumou.  

#4 Poistenie kritických chorôb

Medzi kritické choroby sa zaraďujú napríklad onkologické ochorenia, infarkt, mozgová mŕtvica, skleróza multiplex, ale aj transplantácia orgánov a všetky závažné civilizačné choroby. Kryté diagnózy sa však od poisťovne k poisťovni líšia. Zmyslom tohto poistenia je získať dostatok finančných prostriedkov na liečbu ochorenia.

#5 Poistenie práceneschopnosti

Pri pripoistení práceneschopnosti  sa najčastejšie využíva poistenie od 15. do 29. dňa, možné je však využiť aj poistenie od 29. dňa, pretože vzhľadom na výšku dávky sa váš príjem pri krátkej PN-ke až natoľko nezníži. Toto pripoistenie môžete vynechať, ak máte vytvorené dostatočné rezervy a chcete sa zamerať len na skutočne vážne riziká. 

Vaša životná poistka môže samozrejme zahŕňať aj ďalšie riziká, ako sú hospitalizácia, chirurgický zákrok či denné odškodné, viacerí odborníci sa však zhodujú v tom, že tieto pripoistenia nie sú až také nevyhnutné, pretože sú drahé a mnohokrát nerentabilné. 

Ako nastaviť poistné sumy pre jednotlivé riziká? 

Keď už máte stanovené, aké riziká bude vaše životné poistenie  zahŕňať, mimoriadne dobre zvážte aj poistné sumy. To, aké poistné sumy môžeme považovať za adekvátne, závisí od konkrétneho poistenca - od výšky jeho príjmov, existujúcich záväzkov a podobne. Vo všeobecnosti vám však môžeme dať pre nastavenie poistných súm tieto odporúčania: 

Poistenie pre prípad smrti

Poistnú sumu stanovte ako váš ročný až dvojročný príjem, ku ktorým pripočítate svoje dlhy a prípadne tiež pohrebné náklady. Zvažovať samozrejme treba aj určité špecifiká - napríklad počet detí, výšku úspor vrátane tých v dôchodkových pilieroch, vlastnený majetok a podobne. 

Poistenie trvalých následkov úrazu

Toto poistenie je vhodné stanoviť na poistnú sumu, ktorá sa rovná štvor- až päťnásobku vášho ročného príjmu. 

Poistenie invalidity

Poistnú sumu by ste mali nastaviť tak, aby ste spolu s priznaným invalidným dôchodkom boli schopný uhrádzať svoje bežné výdavky. Keďže toto pripoistenie patrí k tým drahším, v poistení si nastavte radšej vyššiu sumu s klesajúcou poistnou sumou. Odporúča sa zvoliť poistenie s jednorazovou výplatou, a to vo výške dvoj- až päťnásobku ročného príjmu.  

Poistenie kritických chorôb

Liečba kritických chorôb je veľmi drahá. Odborníci odporúčajú pri tomto pripoistení poistnú sumu vo výške  jedného až troch ročných príjmov poisteného, minimálne však na čiastku 12 000 €.

Poistenie práceneschopnosti 

Týmto poistením sa snažte vykryť rozdiel medzi dávkou PN a vaším štandardným príjmom. Aktuálne Sociálna poisťovňa vypláca túto dávku vo výške 55 % z hrubej mzdy, maximálne vo výške 1224 eur a najviac po dobu 1 roka. Pripoistite si ju najmä v prípade, ak vaše mesačné výdavky presahujú výšku mesačnej nemocenskej dávky. 

Prečo by ste vlastne tieto veci mali ovládať? Finančný sprostredkovateľ vám, samozrejme, odporučí, ktoré riziká a s akou poistnou sumou do poistenia zahrnúť. Zodpovednosť za uzavretie naozaj vhodného životného poistenia je však na vás.