Čo má najväčší vplyv na výšku vašich úrokov?

Výška vašich úrokov závisí od viacerých faktorov. Chcete vedieť, ktoré faktory vplývajú na výšku vašich úrokov alebo vás zaujíma, aké sú rozdiely medzi úrokmi pôžičky a úveru? Veríme, že odpovede na vaše otázky budú zodpovedané v maximálnej možnej miere.

RPMN alebo ročná percentuálna miera nákladov

Ak potrebujete zistiť presnú sumu, ktorú musíte v rámci pôžičky vrátiť, znalosť o výške úroku nestačí. Určite nám dáte za pravdu, že s pôžičkami sú späté viaceré skryté poplatky. 

O ktoré skryté poplatky ide?

• poplatok za vedenie účtu,

• poistenie úveru,

• poplatok za poskytnutie pôžičky.

V tomto prípade si všímajte výšku RPMN, teda ročnej percentuálnej miery nákladov.  Nepozerajte sa len na výšku úroku. RPMN obsahuje každý jeden náklad spätý s pôžičkou či s úverom. Platí rovnica, že čím vyššia je RPMN, tým drahšia bude pôžička, ktorú ste si vybrali.

Spozornieť by ste mali aj v prípade, ak ste si mysleli, že pôžička s nízkym úrokom má nízku RPMN. Neplatí to. RPMN nemá žiaden priamy vplyv na výšku úroku.  Vplyv má len na samotnú výšku vášho úroku.

Faktory, ktoré vplývajú na výšku RPMN

• výška vašich mesačných splátok,

• doba, počas ktorej budete splácať úver,

• výška samotného úveru, ktorý poskytuje banka,

• úroková sadzba,

• náklady, ktoré súvisia s poskytovaním úveru. Ide napríklad o spracovateľský poplatok.

RPMN obsahuje výšku všetkých nákladov, ktoré sú prerátané na jeden kalendárny rok. Je v nej zahrnutá nielen úroková sadzba, ale aj jednorazové poplatky. 

V prípade, že súčasťou pôžičky je povinnosť mať otvorený úverový účet a spotrebiteľ je povinný zaplatiť poplatok za vedenie účtu, takýto poplatok sa zarátava do RPMN.

Ak by nastala situácia, že banka nespomenie RPMN v zmluve o poskytnutí úveru, v rámci zákona o spotrebiteľských úveroch sa bude úver považovať za bezúročný. 

Vy, ako klient,  nemáte povinnosť platiť poplatky, ktoré sa týkajú jeho poskytnutia.

Bonita klienta

Ak hovoríme o bonite, prípadne o úverovom hodnotení, vyjadrujeme číselnú hodnotu, ktorá ukazuje pravdepodobnosť splatenia pôžičky dlžníkom. Stručne a jasne povedané, ak je vaša bonita vysoká, ste pre banku atraktívnejším klientom. 

Banka tento fakt vyhodnotí tak, že patríte ku spoľahlivému klientovi a poskytne vám nižší úrok. Aj keď sa zdá, že priamy vplyv na samotnú výšku bonity má práve váš plat, musíme vás sklamať. Je to trochu inak. Netvrdíme, že plat v tomto smere nie je podstatný, pretože aj výška príjmu je dôležitým aspektom.

Kľúčovým prvkom je skutočnosť, koľko peňazí z vášho platu pravidelne miniete.  Ak máte mesačný príjem vo výške 1200 €, splácate hypotéku v sume 400 € a máte tri deti, možno má človek s nižším príjmom vyššiu bonitu ako vy. Ako je to možné?

Ak takáto osoba zarobí čo napríklad 900 €, disponuje nehnuteľnosťou, nemusí splácať žiadnu pôžičku, poistenie či lízing, a je bezdetná, má vyššiu bonitu ako vy. Banky sa v prvom rade pozerajú na tieto skutočnosti a až vtedy vyhodnocujú bonitu jednotlivých klientov.

Druh pôžičky

Podstatným aspektom, ktorý určuje výšku úroku, je typ vami zvolenej pôžičky, prípadne úveru. Ak si zvolíte bezúčelový alebo spotrebný úver, rátajte s tým, že budete mať vysoké úroky. V rámci ich čerpania nemáte zviazané ruky a nemusíte mať doklad o tom, na čo ste peniaze minuli. 

Hypotekárne úvery a účelové pôžičky sú známe kvôli nízkym úrokom. Jediným mínusom je, že prostriedky, ktoré dostanete, musíte použiť na konkrétne účely. S účelom, na ktorý chcete peniaze minúť, musí súhlasiť banka.

Navyše, ak chcete získať hypotekárny alebo spotrebný úver, možno budete čeliť viacerým komplikáciám. Ich získanie nie je vôbec jednoduché. Ak patríte do skupiny seniorov, nezamestnaných, prípadne ste matkou s dieťaťom, máte smolu. Kritériá jednotlivých bánk sú v tomto smere veľmi striktné a pôžičku vám nemusia uznať.

Máte čistý register dlžníkov?

V momente, ako splácate dlh, pripravte sa na to, že počas vyjednávania o výhodnom úroku sa poriadne zapotíte. Nová pôžička vám nemusí byť vôbec schválená. Banky, ale aj nebankové spoločnosti, si potenciálnych klientov preverujú v registri dlžníkov.  Ak ste mali v minulosti akékoľvek problémy so splácaním, budete vyhodnotený ako rizikový klient.

S tým je spojené aj riziko rastúceho úroku. Žiaľ, v tomto prípade musíte byť veľmi obozretný a mať za sebou „čistú” minulosť, inak veľa vody nenamútite. 

Prečo môže mať úrok výkyvy?

Primárnym určovateľom úrokových sadzieb aj úrokov na vkladoch v krajinách, kde sa platí eurom, je Európska centrálna banka.  Úroky v komerčnej banke sa odvíjajú od úrokovej sadzby, ktorú určuje ECB.

Peniaze majú svoju cenu, ktorá je vyjadrená úrokom, za ktorý je banka ochotná požičať klientom peniaze. Nízky úrok znamená, že ide o nízku cenu za požičané peniaze. Na druhej strane, vysoký úrok je vyššou sumou za peniaze, ktoré vám boli požičané. 

Nízke úroky a s tým spojené lacné peniaze určila Európska centrálna banka. Udialo sa to z toho dôvodu, že sa snaží prostredníctvom zníženia úrokov zlacniť pôžičky, čo naštartuje infláciu a podporí ekonomiku ako celok.

Samozrejme, nižšie úroky na úveroch má na svedomí konkurenčný boj medzi jednotlivými bankami. Ich neustálou snahou je prilákať nových klientov.

Zhrnutie

Na výšku úroku má najväčší vplyv RPMN, bonita klienta a typ pôžičky. Podstatnú rolu zohráva aj fakt, či máte čistý register dlžníkov. V prípade, že ste kedysi mali problémy so splácaním pôžičky, môžete mať v rámci procesu schvaľovania pôžičky problém.